Tasas y cargos de la hipoteca revertida

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Las tarifas nunca son divertidas. Aunque muchos prestamistas tratan de eliminar los cargos y otros gastos cuando es posible, muchos de estos costos son esenciales o, en algunos casos, exigidos por el gobierno federal. En aras de la transparencia, exploremos algunas de las tasas y cargos comunes que usted puede esperar a lo largo del proceso de la hipoteca revertida.

Entendiendo la Prima del Seguro Hipotecario (MIP)

Cuando contrates una hipoteca revertida, tendrás que pagar una Prima de Seguro Hipotecario (MIP) al momento del cierre. Además, dependiendo del tipo de préstamo que reciba, también se espera que pague un MIP anual durante toda la vida del préstamo. Al momento del cierre, el MIP se calculará con base en el valor de tasación de la vivienda o el límite actual del préstamo HECM (que es de $625,500), el menor de los dos. En la mayoría de los casos, tendrá que pagar alrededor del 0,5%. Aunque no es un costo inicial, tenga en cuenta que también tendrá que pagar el MIP anual en los próximos años. Se cobrará el 1,25% del saldo actual.

En este punto usted puede estar preguntándose: «¿Para qué se usa el MIP?»

Para mantener la hipoteca inversa como un préstamo sin recurso, la Administración Federal de Vivienda (FHA) debe absorber el costo del saldo restante del préstamo si la venta de la casa de un prestatario no cubre el saldo del préstamo. Saber que nunca tendrán que pagar más del valor de la casa permite que muchos prestatarios se preocupen menos por el pago de la deuda. Sin embargo, para poder mantener este acuerdo, la FHA debe cobrar alguna forma de pago. Esencialmente, ese es el propósito detrás del MIP.

Tasas de origen

Estos cargos varían de prestamista a prestamista, pero la FHA los limita. Para compensar al prestamista por el procesamiento de su préstamo, se le cobrará ya sea $2,500 o 2% de los primeros $200,000 del valor de su casa, además del 1% de la cantidad restante que exceda los $200,000 a discreción del prestamista. Sin embargo, las casas que valen $125,000 o menos tendrán un tope de $2,500. Tenga en cuenta que, de acuerdo con las regulaciones actuales de la FHA, un cargo por originación nunca costará más de $6,000.

Tarifas de servicio

Los prestamistas y sus agentes proporcionan servicios durante toda la duración del préstamo. Todos los préstamos hipotecarios requieren servicio – las HECM no son una excepción. Enviar estados de cuenta actualizados, facturar, asegurarse de que los prestatarios estén al día en sus pagos, desembolsar los fondos del préstamo y verificar si el prestatario está cumpliendo con los requisitos de impuestos y seguros son todos componentes necesarios del servicio. Las tarifas de servicio son generalmente bastante pequeñas, alrededor de $25-$35. Si usted tiene una HECM de tasa ajustable que se ajusta anualmente, la tarifa no será mayor de $30 según las regulaciones del gobierno. Las tarifas que se ajusten mensualmente también tendrán un tope de $35. La cuota de servicio del primer mes se descontará en el momento del cierre y las cuotas futuras deberán pagarse durante toda la vida del préstamo. Sin embargo, tenga en cuenta que en estos días, las tarifas de servicio son menos comunes.

Otros costes

En su mayor parte, otros costos asociados con una hipoteca revertida incluyen muchas de las mismas cosas que acompañan a una hipoteca convencional: honorarios de tasación, costos de custodia, honorarios de título y gastos similares tienden a permanecer constantes entre los prestamistas. Sin embargo, debido a las políticas de «no basura» de la FHA, una HECM sólo incluirá cargos legítimos y protegerá a los prestatarios de muchos de los cargos adicionales que algunos prestamistas tratarían de incluir.

Tasas de interés de HECM

Aunque las tasas de interés siguen siendo un factor importante en todos los préstamos, funcionan de manera un poco diferente para las hipotecas inversas. Un préstamo normal requeriría que se paguen intereses como parte de los pagos regulares de la hipoteca, pero para una hipoteca revertida, los intereses no serán relevantes hasta que el préstamo venza y sea pagadero porque no se requieren pagos mensuales de la hipoteca (los propietarios siguen pagando impuestos sobre la propiedad y seguro de los propietarios y mantienen la vivienda). El interés se agrega al saldo del préstamo, que no se vence hasta que el último prestatario se muda de la casa o fallece. Cuando se venza el préstamo, el prestatario o los herederos nunca deberán más que el valor de la propiedad.

Dicho esto, si usted todavía está contemplando una hipoteca revertida, las diferentes tasas de interés pueden jugar un papel importante en su decisión. Afortunadamente, el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos publica estadísticas sobre la creación de HECM cada mes. Aunque los tipos cambian constantemente, en los últimos tres años han oscilado en torno al 5,0% para las HECM de tipo fijo y varían entre el 2,5% y el 5% para las HECM de tipo variable.

Esperamos que esta información sobre tasas y cargos le haya proporcionado una mejor comprensión del proceso de la hipoteca revertida y los tipos de costos que la acompañan. A medida que pasan los años y las leyes cambian, también lo hacen los honorarios y los gastos relacionados. Aunque estas cifras pueden no ser idénticas en esta época del año que viene, aún pueden servir de referencia para los posibles prestatarios en un futuro próximo.

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