Tasas de mercado y la Hipoteca Inversa

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Los últimos años han hecho que muchos desconfíen de la inversión en bienes raíces – y por una buena razón. La crisis de las hipotecas subprime dejó las finanzas de muchas personas en ruinas, y la naturaleza inconstante del mercado ha asustado incluso a los inversores más confiados.

Pero cuando usted ya es dueño de su casa, hay una opción de inversión sobre la mesa que puede no ser tan arriesgada – la hipoteca revertida. Usted puede aprovechar la plusvalía de su casa con una hipoteca al revés, y usar esas ganancias para ayudar a financiar una jubilación cómoda.

Pero, ¿y si el mercado cambia? ¿Afectará eso a su capacidad de ser aprobado? ¿Es la apreciación o el deterioro de su vecindario un factor? ¿Qué hay de las mejoras a la casa?

Siga leyendo para averiguarlo.

¿Cómo afecta el mercado a las hipotecas inversas?

Cuando usted solicita una hipoteca revertida, el valor de su casa es tasado. Esa tasación es un factor determinante de la cantidad del préstamo para la que usted calificará a través de la hipoteca revertida. Otros factores – incluyendo el precio inicial que usted pagó por él y las proyecciones del mercado – no afectarán la tasación.

Otro factor en cuanto a cuánto recibe es la tasa de interés actual en el momento del cierre. Si las tasas de interés son bajas, es probable que califique para más. Si las tasas de interés son altas, usted no recibirá tanto.

El especialista en hipotecas revertidas Aaron Shaw dice que las personas de la tercera edad que están considerando una hipoteca revertida deben aprovechar las condiciones actuales del mercado.

«Dado que las tasas de interés son tan bajas como lo son, es una oportunidad única para quienes buscan una hipoteca revertida», dijo. «Ayuda a los que se aprovechan de la cantidad máxima que puede estar disponible en la industria actualmente.»

¿Qué pasa si el valor de mi casa cae?

Si el valor cae debido a una crisis del mercado, usted no se verá afectado si ya ha tomado una hipoteca revertida y está asegurada por el gobierno federal. Las hipotecas inversas que están aseguradas por la Administración Federal de Vivienda (FHA), son préstamos sin recurso. Esto significa que usted nunca deberá más de lo que vale su casa. Si su casa se vende por menos de lo que se debe en el préstamo, el seguro FHA paga la diferencia. Esto es parte de lo que hace que las hipotecas inversas sean una opción más segura para muchas personas mayores.

Por el contrario, usted no recibirá más dinero si el valor aumenta después de haber tomado una hipoteca revertida. Incluso si usted remodela extensivamente la casa y agrega encimeras de granito, una piscina y una chimenea en funcionamiento, no recuperará esos costos en su hipoteca revertida. Sus fondos son los mismos durante la vida del préstamo (a menos que usted obtenga una línea de crédito y permita que los fondos disponibles en el tiempo de la línea crezcan con el tiempo). La buena noticia en este escenario es que si su casa se vende por más de lo que se debe en el préstamo, usted o sus herederos pueden quedarse con el dinero restante de la venta, después de que se pague el préstamo.

«Es bueno considerar qué tipo de mejoras se hacen: renovaciones, adiciones o actualizaciones», dijo. «Aunque no afecte a la hipoteca revertida, tiene un historial de mejorar el valor de la casa para el futuro.»

Shaw también dijo que las mejoras significativas y el mercado de un vendedor puede aumentar el valor lo suficiente como para que alguien pueda considerar la posibilidad de hacer una nueva hipoteca al revés para aprovechar el aumento de los valores.

Zina Kumok es escritora independiente y propietaria de www.consciouscoins.com/

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