Suscripción de Hipoteca Inversa

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La suscripción es el proceso por el cual un equipo especial revisa los documentos de crédito y garantía para determinar la elegibilidad del préstamo de un cliente. Debido a los requisitos especiales de la FHA que se aplican a las transacciones de hipotecas revertidas, los aseguradores tienen la importante tarea de asegurar que tanto el solicitante como la propiedad que está siendo pignorada como garantía cumplan con los requisitos de elegibilidad para el préstamo de la FHA. Echemos un vistazo más de cerca a los dos procesos principales de suscripción y a los propósitos a los que sirven.

Suscripción de crédito

Los aseguradores de crédito revisan los documentos relacionados con el crédito que verifican la identidad y la edad del cliente, como la fecha de nacimiento y el número de seguro social. Esto asegura que el solicitante del préstamo es quien dice ser, que tiene por lo menos 62 años de edad, y que su historial de crédito muestra voluntad y capacidad para pagar la deuda. Esto implica la revisión de documentos de identificación tales como licencias de conducir y documentación del seguro social. En algunos casos, los estados de cuenta bancarios, los estados de cuenta hipotecarios existentes, los pagos de deudas y cuotas, la verificación de ingresos (cuando corresponda), las declaraciones de impuestos estatales y federales, etc., también se revisan si es necesario. Mantener registros de facturación y estados de cuenta que se remontan por lo menos de 6 a 12 meses es una buena manera de mostrar un historial de pagos.

Los aseguradores de crédito también revisan el compromiso de título para asegurarse de que el cliente es el dueño de la propiedad que está siendo pignorada como garantía para el préstamo. Esto asegura que el cliente tenga la autoridad legal para gravar la propiedad para la hipoteca revertida. En algunas circunstancias, puede haber fideicomisos y poderes que también son importantes para ayudar a identificar las disposiciones dispositivas para la propiedad y para los miembros de la familia. Los aseguradores también revisarán la póliza de seguro contra riesgos para asegurarse de que haya suficiente cobertura para la propiedad en caso de una pérdida catastrófica. Para ayudar a que el proceso de revisión se desarrolle sin problemas, es una buena idea organizar todos sus documentos legales y de crédito importantes en un lugar seguro en su casa para que estén disponibles cuando sea necesario.

Suscripción de garantías/propiedades

Otro aspecto importante de la suscripción es la revisión de garantías. Cada transacción de hipoteca revertida requiere un informe de tasación de la FHA para determinar el valor de la propiedad en cuestión, lo que a su vez, ayuda a establecer el límite de préstamo. Puesto que la propiedad está siendo pignorada como garantía para un préstamo de la FHA, debe cumplir con ciertos criterios de elegibilidad. Algunos requisitos pueden variar de un estado a otro, pero todas las propiedades deben cumplir con los requisitos mínimos de propiedad del HUD. El Asegurador de Garantías revisará la evaluación de la FHA para verificar eso: 1) el valor de tasación está bien soportado, 2) que la condición de la propiedad será aceptable una vez que se hayan corregido las reparaciones necesarias y los riesgos de seguridad, y 3) que la propiedad cumple con todos los requisitos del HUD y de la FHA.

El valor de tasación es determinado por muchos factores, incluyendo las ventas de casas recientemente vendidas cerca, las tendencias del mercado, la condición general de la casa, y cualquier reparación e inspección requerida para que la propiedad cumpla con los requisitos de la FHA. Si se necesitan reparaciones o inspecciones, el Asegurador de Garantías establecerá las condiciones que deben cumplirse antes de que la propiedad sea aprobada para su aprobación. El cliente también debe ocupar la propiedad en cuestión como residencia principal. Tanto el Asegurador de Crédito como el de Garantías pueden solicitar documentación para verificar la ocupación del propietario.

Con cada paso en el proceso, un miembro del equipo de One Reverse Mortgage estará ahí para explicarle lo que puede esperar después y guiarlo a través del proceso de obtener una hipoteca revertida.

Di Jolly es un suscriptor en One Reverse Mortgage.

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