Razones para esperar hasta la jubilación para recurrir a su plan 401k

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La paciencia es una virtud. Especialmente cuando se trata de su 401(k). Cuando usted está esperando que sus ahorros de jubilación maduren, puede ser tentador retirarse de ellos antes de lo planeado. Después de todo, si ha ahorrado dinero durante años – o décadas – es natural que quiera usarlo lo antes posible, ¿verdad? Mientras que estas tentaciones pueden ser severas, también lo son las consecuencias. Siga leyendo para descubrir los peligros de retirarse de un plan 401(k) antes de que esté listo.

Los peligros de pedir prestado de su 401(k)

En pocas palabras, los préstamos frustran el propósito de un plan 401(k). Usted ha pasado años acumulando dinero en esta cuenta para que esté ahí para proveerle durante su jubilación; recurrir a ella con anticipación casi nunca vale la pena debido al daño que puede causar. Por ejemplo, pedir un préstamo en su plan 401(k) puede causar que sus cheques de pago se reduzcan inmediatamente y que sus impuestos aumenten.

Además, al utilizar sus cuentas de jubilación mientras aún es joven, perderá los beneficios potenciales de componer el interés que habría recibido si lo hubiera dejado en paz. Al tomar un préstamo sobre su 401(k), es muy probable que tampoco pueda contribuir a su 401(k) hasta que haya pagado sus préstamos. Si usted pierde su trabajo después de obtener un préstamo, éste vencerá en un plazo de 90 días. La falta de pago resultará en que el IRS etiquete este dinero como ingreso gravable.

Conocer las reglas de retirada

Tomar préstamos en su 401(k) es generalmente una mala idea por todas las razones descritas anteriormente. Pero, ¿cómo afecta su edad a su capacidad para retirarse? Dependiendo de su edad actual, es posible que pueda obtener más de su 401(k) de lo que imagina. Como es de esperar, algunos rangos de edad se benefician de los retiros mientras que otros son castigados por ello. Asegúrese de tener en cuenta estas reglas cuando acceda a su 401(k).

  • Menores de 55 años – Si necesita retirarse de su 401(k) antes de los 55 años, tendrá sólo un puñado de opciones limitadas a su disposición. Si usted todavía está trabajando en la compañía donde está su 401(k), puede aprovechar estos fondos tomando un préstamo 401(k) o un retiro por dificultades financieras – si la compañía lo permite. Para aquellos que ya no son empleados de la compañía, los fondos pueden ser transferidos a una cuenta IRA o usted puede cobrarlos. Tenga cuidado al hacer esto – si usted cobra, anulará la protección de los acreedores que habría permanecido en su lugar si hubiera mantenido los fondos en el plan.

  • Edad de 55 a 59 1/2 años – En general, la penalidad por retirar antes de 59 1/2 años es del diez por ciento. Pero, para aquellos que ya están jubilados, la mayoría de los planes 401(k) permitirán retiros sin penalidad. Para tener acceso a esta disposición, su empleo no debe haber terminado antes del año en que usted cumplió 55 años. También debe dejar sus fondos en el plan 401(k) para evitar multas.

  • Edad 59 1/2 a 70 1/2 – Una vez que usted alcanza esta edad, la accesibilidad de sus fondos depende de si usted todavía está trabajando o no. Aquellos que han continuado trabajando podrán acceder a fondos de planes 401(k) más antiguos, pero probablemente no tendrá acceso a fondos dentro del plan 401(k) en su compañía actual. Consulte con el administrador de su plan para ver si la distribución «en servicio» está disponible. Que esto suceda o no depende del plan específico en sí.

  • Edad 70 1/2 y más – En general, usted debe comenzar a tomar distribuciones mínimas de todos sus planes de jubilación con impuestos diferidos (tales como IRAs y 401(k) s) una vez que cumpla 70 1/2 años de edad. Si usted todavía está empleado en la misma compañía que tiene su plan 401(k), no es propietario del plan y no desea comenzar a tomar las distribuciones, su plan puede ofrecer una excepción. Verifique con el administrador de su plan para ver si permiten excepciones a las reglas mínimas de distribución requeridas mientras usted está trabajando.

    Al final del día, un plan de jubilación tiene un único propósito: asegurar una jubilación financieramente sólida. Por supuesto, para cualquier decisión financiera, le recomendamos que consulte a su asesor financiero.

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