¿Qué es un Certificado de Depósito?

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Invertir es un negocio complicado. Hay todo tipo de términos complejos, proyecciones matemáticas y restricciones legales que pueden llevar a confusión y frustración entre aquellos que están tratando de entender nuevas estrategias de inversión. Sin embargo, dada una explicación simple pero completa, muchos de estos términos y palabras de moda no parecerán tan complejos después de todo. Muchas personas de la tercera edad pueden usar un Certificado de Depósito (CD) para ayudarles a alcanzar sus metas financieras. Echemos un vistazo a los pros y contras de los CDs y cómo pueden ayudarle.

Una mirada más cercana

¿Qué es un CD exactamente? Pues bien, he aquí la definición completa: un Certificado de Depósito es un pagaré emitido por un banco que restringe a sus titulares a retirar dinero durante un tiempo específico. Después del vencimiento, el capital, así como cualquier interés acumulado en un CD, se vuelve accesible. ¿Qué significa todo eso?

Esencialmente, al aceptar no retirar su dinero durante unos meses o años, el banco le concederá una tasa de interés más alta sobre esos fondos para que crezcan más rápido de lo que lo harían en la mayoría de las cuentas bancarias normales. Si decide que necesita tener acceso a ese dinero antes de que termine el plazo del CD, tendrá que pagar una multa por retiro anticipado que generalmente vale unos meses de interés. Los certificados de depósito con un valor inferior a 100.000 dólares se consideran certificados de depósito pequeños y, por lo general, tienen un requisito de inversión mínimo. Por lo general, son sólo 1.000 dólares.

Un ejemplo estándar

Como se describe en Investopedia, el siguiente ejemplo demuestra cómo puede funcionar un CD típico. Digamos que usted decide comprar un CD de $10,000 que tiene una tasa de interés del dos por ciento (compuesta anualmente) a un plazo de dos años. Hay una multa por retiro anticipado equivalente a tres meses de interés. Después del primer año, el CD debería haber crecido a $10,200. Una vez que haya pasado el segundo año, el CD habrá alcanzado los $10,404. Sin embargo, si decide acceder a estos fondos antes de que el CD haya alcanzado la madurez, tendrá que pagar una multa por retiro anticipado equivalente a una cuarta parte (tres meses) del interés anual ganado como parte de este cargo por rescate. Incluso si retira el dinero antes de tiempo, su suma inicial (el capital) permanecerá.

¿Por qué debería conseguir uno?

La elección de invertir en un CD le proporciona una serie de beneficios sustanciales. Generalmente, un CD es un medio estable y seguro de proteger su patrimonio y dejar que funcione para usted. Debido a que la Corporación Federal de Seguros de Depósitos hará una copia de seguridad de su CD, usted puede estar seguro de que volverá a ver su dinero una vez que el plazo del CD haya pasado. Si bien es posible que usted vea una mayor tasa de rendimiento de una inversión más arriesgada, podrá confiar en el CD como un medio seguro y estable de crecimiento. Después de todo, si no necesitas tener acceso al dinero en un futuro cercano, es mejor que consigas un CD en lugar de no hacer nada, ¿verdad? Bueno, hay algunas advertencias en las que deberías pensar.

Un CD puede ser un medio conveniente para contrarrestar la inflación y preservar su patrimonio. Sin embargo, hay otros factores que usted puede querer considerar si está tratando de sacar el máximo provecho de su dinero. Generalmente, las tasas de interés son bajas en este momento y, como resultado, pocos bancos están dispuestos a dar certificados de depósito con tasas superiores al 2%. Según los datos de diciembre de 2016, es probable que las tasas sean de alrededor del 1,30% o menos. Dado que la tasa de inflación de EE.UU. suele oscilar entre el dos y el tres por ciento según la Oficina de Estadísticas Laborales de EE.UU., esto significa que obtener un CD ahora mismo no le permitirá a su dinero mantenerse a la par de la inflación. Los ingresos de un CD también están sujetos a impuestos, lo que significa que usted terminará viendo incluso menos de los intereses que ha acumulado durante el plazo del CD. En general, obtener un CD es un costo de oportunidad perdido en este momento, pero también es una de las formas más estables de inversión que existen.

Las finanzas no son simples. Ya sea que esté planeando ahorrar para su jubilación, comprar un auto nuevo o invertir en bienes raíces, nunca está de más buscar una segunda opinión – o una tercera. La información es la piedra angular de las decisiones sabias. Si se está preguntando si debe o no realizar una inversión importante, siga adelante y hable primero con un profesional financiero certificado.

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