¿Puedo quedarme sin dinero con una HECM?

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Obtener una hipoteca inversa le dará acceso a gran parte del valor acumulado de su vivienda sin explotar. Sin embargo, la idea de usar el valor acumulado de la vivienda y quedarse sin dinero en algún momento puede ser aterradora para muchos prestatarios potenciales. En lugar de preocuparse por las posibilidades de «qué pasaría si», observe más de cerca los diversos tipos de opciones de pago y las formas en que puede recibir su dinero de una hipoteca al revés.

A diferencia de una hipoteca de casa regular, la Hipoteca de Conversión de Equidad de Vivienda (HECM) no requiere que usted haga pagos mensuales durante el curso del préstamo. Sólo asegúrese de pagar los impuestos de su propiedad, el seguro del propietario y los gastos de mantenimiento para evitar que el préstamo se venza antes de que usted esté listo.

The Fixed Rate HECM: One Lump Sum

Una vez que usted reciba sus ganancias de una hipoteca revertida, usted puede elegir usar ese dinero de la manera que usted crea conveniente. Si usted se decide por una hipoteca revertida de tasa fija, recibirá un pago único que puede elegir usar como desee. Debido a que este es un préstamo de tasa fija, el interés sobre la deuda se acumulará a un ritmo predecible. Algunas personas utilizan esta suma global de dinero para pagar grandes costos de mejoras en el hogar o cuentas médicas. O, en aras de la seguridad financiera y la sostenibilidad a largo plazo, algunos prestatarios optan por ahorrar los ingresos de la hipoteca revertida como un fondo de emergencia adicional.

The Adjustable Rate HECM: Lump Sum, Monthly Payments, Line of Credit

A diferencia del préstamo de tasa fija, la HECM de tasa ajustable le permite recibir su dinero de tres maneras diferentes. Al igual que la versión de tasa fija, usted puede tomar su dinero como una suma global, pero también puede optar por recibir pagos mensuales o tener acceso a una línea de crédito flexible que puede crecer con el tiempo si hay fondos no utilizados en ella. Al elegir una línea de crédito, usted podrá mantener sus fondos en reserva y disponer de ellos según sea necesario.

Si decide recibir cuotas mensuales, podrá recibir el mismo pago fijo cada mes durante el tiempo que desee. Independientemente del valor actual de su vivienda, los pagos seguirán siendo los mismos. Usted puede programar los pagos para que duren unos cuantos años o para que continúen mientras viva en la casa y cumpla con otras obligaciones del préstamo.

La HECM como préstamo sin recurso

Cuando los prestatarios se preguntan acerca de quedarse sin dinero, a menudo se preguntan cómo van a pagar la deuda de una hipoteca al revés también. Afortunadamente, las hipotecas inversas son préstamos sin recurso – vamos a explicar lo que eso significa en detalle.

Después del cierre, se espera que los prestatarios paguen una prima de seguro hipotecario (MIP). Mientras que las cuotas y los pagos nunca son divertidos, este cargo en particular sirve para un propósito valioso que puede pagar inmensamente una vez que su hipoteca revertida se venza. Pero, para entender la utilidad del MIP, es importante que primero entienda el valor de la HECM como un préstamo sin recurso.

Para proteger a los prestatarios de deudas imprevistas, el gobierno federal decidió asegurarse de que no importa cuánta deuda se acumule en el saldo de una hipoteca al revés, los prestatarios nunca serán responsables de pagar más del valor de la vivienda en el momento en que el préstamo se venza y sea pagadero. En otras palabras, usted siempre podrá vender su casa y usar ese dinero para pagar el préstamo – esta es la razón por la que las hipotecas inversas se llaman préstamos sin recurso. Sin embargo, para poder permitirse este lujo, el dinero debe ser recogido en algún lugar, y ahí es donde entra en juego el MIP.

Beneficios del conjunto de expectativas de vida (LESA)

Hemos mencionado anteriormente que es importante que los prestatarios de HECM se mantengan al día con sus obligaciones de préstamo. Para los prestatarios que están preocupados por quedarse sin dinero, esto puede ser una preocupación.

Afortunadamente, como parte de la relativamente reciente Ley de Estabilización de Hipotecas Revertidas, el gobierno federal decidió añadir una salvaguardia adicional para ayudar a ciertos prestatarios. Durante el proceso de la hipoteca revertida, los prestatarios se someterán a una evaluación financiera para determinar su voluntad y capacidad de cumplir con sus responsabilidades financieras del préstamo. Aunque una hipoteca revertida no requiere ningún pago mensual, los prestatarios deben mantenerse al tanto de sus impuestos sobre la propiedad, seguro de propietario y gastos de mantenimiento para asegurarse de que el préstamo no venza antes de que estén listos.

Sin embargo, si la evaluación financiera determina que el historial de crédito del prestatario puede ser problemático, se emitirá un LESA (Life Expectancy Set Aside) con el fin de reservar fondos para el pago futuro de los impuestos sobre la propiedad, el seguro del propietario y los gastos de mantenimiento. Por lo tanto, si usted recibe dinero de una hipoteca al revés, es altamente recomendable que ahorre algo de dinero para cubrir estos costos si piensa que pueden convertirse en una carga. Afortunadamente, con un LESA o un LESA parcial en uso, esto se hará por usted. Esencialmente, un LESA puede ayudar a evitar que el préstamo se venza antes de que usted esté listo. Los prestatarios preocupados por quedarse sin dinero pueden consolarse con el hecho de que existen medidas para protegerlos.

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