Productos de hipoteca revertida, amortización e intereses

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¿Sabía que las hipotecas inversas incluyen intereses como cualquier otro préstamo? Pero, dependiendo del tipo de hipoteca revertida que reciba, la cantidad de interés que tendrá que pagar puede variar significativamente. Exploramos los diferentes tipos de hipotecas inversas disponibles, así como los métodos más comunes de pago.

¿Cómo funcionan las tasas y los pagos de la hipoteca revertida?

Al igual que otros préstamos, la Hipoteca de conversión del valor líquido de la vivienda (otra palabra para una hipoteca al revés) acumula intereses basados en los fondos que usted recibe del préstamo. Cada día, estos cargos se calculan y luego se añaden mensualmente al saldo del préstamo. Si ya tiene una hipoteca revertida, es posible que la haya notado en su estado de cuenta mensual. Además, tenga en cuenta que hasta que se venza una hipoteca revertida, usted nunca tendrá que hacer un pago en este tipo de préstamo. Sólo asegúrese de estar al tanto de las obligaciones tales como los impuestos sobre la propiedad, el seguro del propietario de la vivienda y los gastos de mantenimiento.

Cálculo de las tasas de interés HECM

Las tasas de interés son un asunto complicado. Decididas por agencias gubernamentales, inversionistas y grupos internacionales, las tasas de interés fluctúan constantemente dentro de un rango (relativamente) pequeño de porcentajes. Además, el tipo de tasa de interés que reciba dependerá del tipo de HECM que reciba. Si usted desea una tasa fija, tendrá que tomar sus ganancias como una suma global. Pero, si desea una tasa de interés ajustable, puede obtener una suma global o también podrá recibir una parte de su dinero cada mes u obtener acceso a una línea de crédito que puede crecer con el tiempo si no se aprovecha. Echemos un vistazo más de cerca a las ventajas y desventajas de cada tipo de tasa de interés.

Pros y contras: Tasas fijas vs. tasas ajustables

Tasas fijas:

Como su nombre lo indica, las hipotecas revertidas de tasa fija no cambiarán con el tiempo. Obtener una HECM de tasa fija significa que usted no tendrá que preocuparse por la posibilidad de aumentos sustanciales de su tasa de interés en el futuro. Sin embargo, también significa que usted tendrá que tomar sus ganancias como un pago único. Además, los prestatarios que aceptan una suma global están restringidos a retirar sólo el 60% del límite de capital del préstamo durante el primer año después de obtener una hipoteca revertida (para evitar que incurran en un cargo mayor). Esta regla fue establecida por el gobierno federal con el fin de persuadir a los prestatarios para que hagan que su dinero dure el mayor tiempo posible.

Tarifas ajustables:

Las HECM de tasa ajustable son una alternativa flexible al préstamo de tasa fija. A diferencia del modelo de pago único que ofrecen las HECM de tasa fija, la versión de tasa variable le permite recibir su dinero a través de una línea de crédito, pagos mensuales, una suma fija o una combinación de las tres. Debido a que este es un préstamo de tasa ajustable, la tasa de interés puede aumentar o disminuir con el tiempo.

Pagando una Hipoteca Inversa

Si está familiarizado con la terminología de los préstamos, es posible que sepa que las hipotecas inversas son préstamos sin recurso. Esto significa que usted nunca tendrá que pagar más del valor de su casa. Imagine los siguientes dos escenarios: en un caso, 1) usted toma una hipoteca revertida y su casa crece en valor, pero en el otro escenario 2) su casa disminuye drásticamente en valor después de recibir una hipoteca revertida. En el primer caso, usted podría decidir vender su casa para pagar la deuda y podrá embolsarse el resto del valor acumulado de su casa para usted mismo.

Sin embargo, en el segundo escenario donde su casa cayó en valor, digamos que la deuda de la hipoteca revertida excede el valor de su casa. Puede que te preocupe que tengas que pagar esta deuda extra, ¿verdad? Afortunadamente, no tendrás que hacerlo. Debido a que las hipotecas revertidas son préstamos sin recurso, usted podrá vender su casa y eliminar su deuda de hipoteca revertida en su totalidad porque el seguro de la FHA cubrirá la diferencia.

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