¿Por qué consolidar la deuda?

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Vivir con deudas abrumadoras es difícil. Vivir con una deuda abrumadora en la jubilación con ingresos limitados puede ser aún más difícil. Si alguna vez ha explorado diferentes maneras de manejar las deudas, es posible que haya encontrado información sobre la consolidación de deudas.

La consolidación de deudas es un tipo de refinanciamiento de préstamos que consolida toda su deuda en un solo préstamo. Muchas veces, puede ser con un solo prestamista que le puede dar un pago conveniente cada mes que puede ayudar si la desorganización ha contribuido a que su deuda se salga de control.

A veces, usted puede incluso tener la opción de obtener una mejor tasa de interés con un nuevo prestamista. La consolidación de deudas no es para todos, así que es mejor revisar sus opciones para averiguar si podría funcionar para usted. Recomendamos hablar con un asesor financiero que pueda evaluar su situación y hacer recomendaciones.

Si se está preguntando si debería consolidar su deuda, aquí hay algunas cosas en las que debe pensar.

¿Cómo me endeudé en primer lugar?

Lo primero que debe preguntarse es si tiene algunos hábitos de dinero que podrían evitar que la consolidación de deudas sea útil. Si usted usa la consolidación de deudas como una venda para un problema mayor, podría terminar metiéndose en más problemas a largo plazo.

Si usted es un gastador crónico o simplemente no tiene suficientes ingresos para cubrir sus pagos de deudas cada mes, la consolidación de deudas no le ayudará. Una tasa de interés más baja y un solo pago podrían ayudarlo por algún tiempo, pero si continúa acumulando más deudas, terminará más profundamente en el hoyo con su préstamo de consolidación y su nueva deuda.

Es una buena idea tomarse un momento y evaluar si realmente está listo para progresar en su deuda consolidándola en un solo préstamo. Si usted siente que puede frenar los gastos adicionales, entonces la consolidación de deudas puede ser una buena opción para usted.

¿Podría yo beneficiarme de la consolidación de deudas?

No todos pueden beneficiarse de la consolidación de deudas. Si usted puede obtener una mejor tasa de interés que la que está pagando con su obligación de deuda actual, entonces la consolidación de deudas podría ayudarle a pagar su deuda más rápido.

Si usted tiene muchas deudas de tarjetas de crédito que está pagando con altos intereses, entonces un préstamo de consolidación de deudas podría ayudarle a dominar el interés compuesto que está en su contra. Si usted tiene préstamos de bajo interés, digamos de préstamos estudiantiles, entonces puede que no tenga mucho sentido consolidar su deuda. Es posible que no obtenga una mejor tasa de interés sobre esta deuda, y además perdería cualquier protección que le ofrezcan los planes federales de pago de préstamos estudiantiles.

También debe saber si tiene ingresos suficientes para cumplir con sus obligaciones de deuda existentes. Si no está ganando suficiente dinero, la consolidación de deudas no le ayudará porque aún no podrá cumplir con sus obligaciones de pago mensual.

Finalmente, usted debe saber que en la mayoría de los casos, usted necesitará un puntaje crediticio de bueno a excelente para poder consolidar su deuda. Puede ser difícil obtener un préstamo de consolidación de deudas si su historial de crédito no es bueno.

Los prestamistas examinarán su puntuación de crédito, ingresos y otros factores para ver si usted califica para un préstamo de consolidación de deudas. Si usted no cumple con sus expectativas, no podrá obtener un préstamo para consolidar su deuda.

¿Cuáles son mis opciones para la consolidación de deudas?

Hay muchas maneras diferentes en las que usted puede consolidar su deuda. Usted podría obtener una línea de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda (HELOC), refinanciar su casa para obtener dinero en efectivo del valor acumulado, o incluso obtener un préstamo personal de un banco o institución financiera similar.

Usted debe saber que cualquier préstamo de consolidación de deudas que involucre su casa podría poner en riesgo su residencia principal. Sin embargo, puede ser una opción para algunas personas si están seguras de que podrán pagar el préstamo de refinanciamiento o la línea de crédito vinculada a su casa. Un beneficio de este enfoque es que a menudo se pueden obtener tasas de interés más bajas porque el préstamo está garantizado por un activo como una casa.

Un préstamo personal puede ser útil si está consolidando deudas de tarjetas de crédito con intereses altos. Los préstamos personales son beneficiosos porque le pueden dar una cantidad fija de pago mensual y una tasa de interés fija que a menudo es mucho menor que el interés de una tarjeta de crédito. Sin embargo, debido a que estos préstamos no están garantizados (no están respaldados por un activo), las tasas de interés todavía pueden tender a ser más altas.

Con cualquiera de estos productos, usted todavía tendrá que tener los ingresos y el crédito para calificar. Sin embargo, hay un producto de préstamo, asegurado por la FHA, que no requiere ingresos sustanciales o crédito perfecto. También puede utilizarlo para consolidar su deuda. Se llama hipoteca revertida.

Si usted tiene 62 años o más, podría calificar para una hipoteca revertida. Con una hipoteca inversa, usted todavía mantiene la propiedad de su casa, pero puede recibir pagos mensuales en efectivo del valor líquido de su casa. Sólo tiene que seguir pagando los impuestos sobre la propiedad, el seguro del propietario y los costos de mantenimiento de la vivienda para evitar la ejecución hipotecaria.

Estos pagos en efectivo pueden ser utilizados para aumentar sus ahorros de flujo de caja en la jubilación y lograr sus metas financieras.

Tomar la decisión de consolidar una deuda es una decisión seria, por lo que debe investigar todas las opciones que están disponibles para usted y elegir la que tenga más sentido para su situación.

Aja McClanahan es escritora independiente y propietaria de www.principlesofincrease.com.

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