Opciones de pago de HECM

Digamos que usted tiene una Hipoteca de Conversión de Equidad de Vivienda (HECM). Tal vez usted obtuvo una línea de crédito HECM y esperó una década antes de retirar dinero de su capital. Tal vez usted compró una nueva casa en Florida con la HECM for Purchase. En cualquier caso, ahora que tiene una hipoteca revertida, es importante saber cómo debe ser pagada. A diferencia de las hipotecas tradicionales, la HECM es una herramienta financiera mucho más flexible, y las opciones de pago y los detalles que rodean a la amortización de la HECM reflejan su naturaleza flexible. Echemos un vistazo más de cerca a lo que tendrá que hacer, cuándo tendrá que hacerlo y cómo funciona el proceso.

Entender los métodos de pago de HECM

Una de las características más distintivas de la HECM es que los pagos no tienen que hacerse a través de los típicos pagos mensuales de la hipoteca a lo largo del tiempo, aunque usted sigue siendo responsable de pagar los impuestos sobre la propiedad, el seguro del propietario y los costos de mantenimiento de la vivienda. En cambio, el préstamo se paga de una sola vez cuando el préstamo vence y es pagadero. El método más común de pago es la venta de la casa. En este caso, el producto de la venta se utiliza para pagar la hipoteca inversa en su totalidad. Por lo general, usted o sus herederos tomarán la responsabilidad de esta transacción y recibirán el resto del producto de la venta después de que se pague la hipoteca revertida.

También es importante tener en cuenta que la hipoteca inversa es un préstamo sin recurso – por razones prácticas, esto significa que usted nunca tendrá que pagar más que el valor de su casa en el momento en que el préstamo se venza. En otras palabras, si el total de su deuda hipotecaria inversa (incluyendo intereses) excede el valor de su casa en el momento de la venta, este exceso de deuda no necesita ser pagado. Afortunadamente para muchos prestatarios, esto significa que si usted tiene la intención de pagar su hipoteca inversa vendiendo su casa, no tendrá que preocuparse de que el valor de su casa sea menor que el saldo total del préstamo. Sin embargo, tenga en cuenta que este beneficioso estatus sin recursos se aplica a las HECM en particular – su millaje puede variar con las hipotecas revertidas privadas.

Alternativamente, si sus herederos prefieren quedarse con la casa en lugar de venderla, pueden elegir otra forma de pago. Los mecanismos comunes de pago incluyen el refinanciamiento de la HECM en una hipoteca tradicional, el uso de su propio dinero para comprar la casa, o incluso el refinanciamiento de la casa en otra hipoteca al revés en circunstancias de nicho. Si el heredero decide comprar la vivienda, sólo paga el 95% del valor tasado de la vivienda o el saldo del préstamo, lo que sea menor.

Los herederos también tienen la opción de firmar la escritura al prestamista y abandonar la casa si no quieren tener nada que ver con ella.

Aunque esta no es la opción más popular, es útil saber que las hipotecas inversas también pueden ser pagadas durante la vida del préstamo. Si usted elige hacer los pagos de la hipoteca revertida durante toda su duración, puede hacerlo sin penalidad. En estos casos, es útil saber más sobre el programa de amortización de HECM. Este programa incluye detalles pertinentes como la tasa de interés del préstamo, la información de la línea de crédito, el valor acumulado restante de la vivienda y, por supuesto, el saldo del préstamo. Algunos prestatarios deciden pagar el interés cada mes para evitar que el saldo de la hipoteca se amortice desfavorablemente. Para obtener más asesoramiento sobre los mecanismos de amortización de préstamos, considere la posibilidad de hablar con un profesional financiero calificado.

¿Cuándo tendrá que pagar el préstamo?

¿Cuándo se tendrá que pagar el préstamo? Para evitar que el préstamo se venza antes de que usted esté listo, es importante evitar los siguientes escenarios o planear para ellos con anticipación. Estas son las principales situaciones que provocarán que el préstamo venza y sea pagadero:

  1. Si la casa ya no se considera su residencia principal, su HECM vencerá. Esto ocurrirá si usted está ausente la mayor parte del año por una razón no médica o si está ausente por más de doce meses consecutivos por una razón médica. Naturalmente, si usted decide mudarse permanentemente, esto hará que el préstamo se venza también.

  2. Si decide vender la casa, se vencerá y será pagadera inmediatamente. Usted debe informar a su recaudador de sus planes con respecto a la venta de la casa para que usted esté al tanto de sus políticas/requisitos específicos.

  3. Cuando el último prestatario sobreviviente o el último cónyuge no prestatario elegible fallece, la HECM vencerá.

  4. Los prestatarios deben cumplir con las obligaciones del préstamo, como el pago de los impuestos sobre la propiedad, el seguro del propietario de la vivienda y los gastos de mantenimiento. De lo contrario, el préstamo podría vencerse y ser pagadero.

Si tiene preguntas específicas sobre el proceso de la hipoteca revertida, no dude en ponerse en contacto con su prestamista o con un profesional financiero para obtener más ayuda.

Recordar sus obligaciones

Si bien la hipoteca revertida puede ser una herramienta financiera poderosa y flexible, debe ser manejada con prudencia. Aunque usted puede diferir el pago por un período de tiempo, todavía tendrá obligaciones como propietario que no terminarán cuando el préstamo se cierre. Es crucial que recuerde que aún debe pagar los impuestos sobre la propiedad, el seguro del propietario y los gastos de mantenimiento. Para seguir cumpliendo con los términos del préstamo, estas obligaciones deben ser mantenidas.

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