Mito vs. Realidad en Hipotecas Revertidas

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La hipoteca revertida no es un programa de préstamos ordinario. A diferencia de una hipoteca tradicional o una línea de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda, la Hipoteca de Conversión del Valor Liquidativo de la Vivienda (HECM, por sus siglas en inglés) cuenta con una amplia gama de salvaguardas gubernamentales y regulaciones complejas. Desafortunadamente, esta complejidad también contribuye a distorsiones y conceptos erróneos sobre el préstamo. De hecho, existe la idea errónea de que obtener una hipoteca al revés significa renunciar a su casa. Por el contrario, obtener una hipoteca revertida no afecta sus derechos. Vamos a explorar el proceso de la hipoteca revertida más a fondo para que pueda entender cómo afectará a su casa.

Usted sigue siendo el propietario de su casa

En pocas palabras, usted sigue siendo el propietario de su casa después de obtener una hipoteca revertida. Cuando usted contrata una hipoteca inversa, el título de su casa permanecerá con usted. Al igual que una hipoteca tradicional, usted pide dinero prestado del préstamo y utiliza su casa como garantía para el préstamo. Como tal, tendrá que asegurarse de estar al día con los impuestos sobre la propiedad, el seguro del propietario y los gastos de mantenimiento.

¿Qué sucede cuando el préstamo vence?

Para que una hipoteca al revés venza y sea pagadera en primer lugar, se debe cumplir una de las siguientes condiciones: el último prestatario que quede debe haber fallecido, haber vendido la casa o haberse mudado permanentemente. En este caso, la mudanza permanente se define como el hecho de vivir en otro lugar durante más de la mitad del año, incluso si la nueva residencia es un hogar de ancianos o una zona de vivienda asistida. Además, el préstamo también se vencerá si no se cumplen las obligaciones contractuales tales como el pago de impuestos sobre la propiedad, el seguro del propietario y el mantenimiento.

Hasta el momento en que se venza el préstamo, los prestatarios no tendrán que hacer ningún pago hacia el saldo del préstamo. Sin embargo, una vez que el préstamo vence, debe ser pagado. Dependiendo de la magnitud del saldo del préstamo, los prestatarios a menudo deciden pagar esta deuda vendiendo la casa, pero no siempre es así. Los prestatarios y sus herederos también pueden ser elegibles para refinanciar el préstamo en una hipoteca tradicional si así lo desean. En este caso, pueden comprar la casa al 95% de su valor actual o pagar la cantidad del préstamo, lo que sea menos costoso. De hecho, usted o sus herederos nunca deberán más de lo que vale la casa, incluso si el saldo supera esta cifra. Exploraremos este tema más a fondo en la sección de abajo.

Pagando el préstamo

Al elegir cómo resolver la deuda de su préstamo, hay varias opciones que debe considerar.

  1. Usted puede vender la propiedad – Si lo desea, puede vender la casa y esto resolverá su deuda de la hipoteca revertida. Como se mencionó anteriormente, usted nunca deberá más que el valor de la casa. Debido a que las HECM están aseguradas por la Administración Federal de Vivienda (FHA), se conocen como préstamos sin recurso. Esto significa que si el saldo restante del préstamo excede el precio de venta de la casa, la FHA absorberá la diferencia. Una vez más: si usted o sus herederos venden la casa para pagar el préstamo, hacerlo será suficiente para saldar su deuda de hipoteca revertida.

  2. Usted puede quedarse con la casa – Al refinanciar el 95% del valor de la casa o el saldo del préstamo (lo que sea menor), sus herederos pueden quedarse con la casa.

Usted no tiene que ser responsable de la casa – Uno de los muchos aspectos convenientes de la hipoteca revertida es que sus herederos no tienen que ser responsables de la casa en absoluto. Si no quieren tener nada que ver con ello, no serán responsables de ningún tipo de pago.

Ser propietario de una vivienda es la piedra angular del sueño americano. Afortunadamente, obtener una hipoteca revertida no afectará su derecho a ser dueño de su casa. Si tiene más preguntas sobre la hipoteca revertida o sobre cómo podría encajar en su situación actual, no dude en ponerse en contacto con nosotros.

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