Mantener actualizadas las disposiciones y las designaciones de beneficiarios

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La planificación para el futuro es esencial. Ya sea que esté planeando para el día siguiente o para los próximos años, los preparativos a menudo marcan la diferencia entre el éxito y el fracaso. Esta sencilla lección no es diferente para la jubilación y la planificación del patrimonio. Hay varias maneras de administrar sus activos y transmitir sus pertenencias a sus seres queridos; sin embargo, el proceso no siempre es simple o fácil. Echemos un vistazo más de cerca a las designaciones de los beneficiarios, las disposiciones y las formas de mantenerlos actualizados.

¿Qué es la designación de un beneficiario?

Esencialmente, una designación de beneficiario es un instrumento legal que le permite seleccionar un beneficiario o beneficiarios múltiples para que sean los destinatarios de las pólizas de seguro de vida, cuentas bancarias, cuentas IRA, cuentas de inversión y corretaje, cuentas 401(k) y otros activos que usted posee. Debido a que las designaciones de beneficiarios no son transferencias no sucesorias, entrarán en vigor inmediatamente después de la muerte, anulan los testamentos existentes y no se someterán a muchos de los mismos procesos burocráticos que otros métodos.

¿Por qué es importante actualizar sus designaciones de beneficiarios?

El tiempo trae el cambio, y el cambio puede traer problemas imprevistos. Cuando las leyes y los impuestos sucesorios cambian, esto puede causar algunas complicaciones para sus beneficiarios. Por ejemplo, ha habido casos en los que el titular de una cuenta de jubilación se divorció y se volvió a casar, pero luego no actualizó sus designaciones de beneficiario. Esto puede llevar a batallas legales frustrantes para los cónyuges y seres queridos sobrevivientes que deben luchar por una determinación legal de quién debe ser el verdadero beneficiario.

Problemas similares pueden ocurrir cuando los niños son nombrados como beneficiarios, pero sus hermanos menores, nacidos después de la firma del documento inicial, no están incluidos. Para prevenir este tipo de situaciones, por lo general es una buena idea actualizar las designaciones de los beneficiarios en ocasiones o inmediatamente después de los cambios en la situación familiar. Por supuesto, las familias y las personas individuales no están exentas de este tipo de problemas. Si usted designa a una organización benéfica u otra organización como su beneficiario, es posible que esa organización ya no exista después de varios años – o décadas – que hayan pasado.

Afortunadamente, también puede crear designaciones personalizadas de «qué pasaría si» para abordar este tipo de problemas. También es muy común crear provisiones para muertes simultáneas. Por ejemplo, la mayoría de las parejas, esperando que uno de ellos fallezca antes que el otro, se nombrarán mutuamente como beneficiarios designados. Sin embargo, si ocurre la muerte simultánea, las leyes estatales determinarán quién técnicamente murió primero. Esto puede causar problemas a los beneficiarios en el futuro, incluyendo a los hijos de matrimonios anteriores. Las disposiciones adecuadas pueden eliminar estos problemas y garantizar que se cumplan sus deseos.

Otros tipos de designaciones

Al redactar designaciones de beneficiarios personalizadas, tendrá varias opciones entre las que elegir. Según Investopedia, los siguientes dos métodos de designación están entre los más comunes.

  • Designación por cada remordimiento – Si su beneficiario primario fallece antes que usted, la designación de beneficiario por cada remordimiento estipula que la parte que habrían recibido irá a sus herederos en su lugar. Por ejemplo, digamos que usted nombra a sus dos hijos como beneficiarios primarios. Si uno de ellos fallece antes que usted, la parte de ese niño irá a sus herederos.

  • Designación per cápita – Este tipo de designación también designará a los herederos de su beneficiario primario como opciones de reserva. Sin embargo, la diferencia radica en cómo se asignarán los fondos. Si su beneficiario principal fallece antes que usted, su parte se distribuirá equitativamente entre sus sucesores. Por ejemplo, digamos que usted designa que uno de sus hijos recibirá el 60% de sus bienes mientras que el otro recibirá el 40%. Si ambos hijos fallecen antes que usted, sus beneficiarios recibirán una división equitativa de los activos bajo la designación per cápita.

    Cómo poner sus planes en acción

    Hable con su planificador de patrimonio o administrador de cuenta de jubilación existente. Si tiene varios planes, como una póliza de seguro de vida y una cuenta IRA, cada designación de beneficiario deberá cambiarse por separado. Cuando haga cambios a los beneficiarios, asegúrese de que conoce la información de identificación del beneficiario, incluyendo su nombre completo, fecha de nacimiento, dirección y otros detalles clave. Siempre y cuando actualice ocasionalmente sus designaciones de beneficiarios, podrá evitar problemas importantes y proteger a sus seres queridos.

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