Los tres tipos de hipotecas inversas

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Como instrumento financiero relativamente nuevo, la hipoteca inversa ha experimentado numerosos cambios e intervenciones gubernamentales desde su creación en la segunda mitad del siglo XX. Las hipotecas inversas han establecido un punto de apoyo en la industria financiera. Los propietarios de viviendas de 62 años de edad y mayores deben saber que existen algunos tipos diferentes de hipotecas inversas disponibles, cada una con su propio conjunto de cualidades a considerar.

La hipoteca revertida de un solo propósito

Ofrecidas por algunas organizaciones gubernamentales estatales y locales, así como por organizaciones sin fines de lucro, estas hipotecas inversas se encuentran entre las menos costosas de las tres opciones. Sin embargo, no están disponibles en todas partes, y vienen con condiciones. Estos préstamos sólo pueden ser utilizados para un propósito (como se indica en la descripción, «propósito único») y como tal, ese propósito está sujeto a la discreción del prestamista. Por ejemplo, el prestamista puede decidir que el préstamo sólo se puede utilizar para pagar impuestos sobre la propiedad, reparaciones o mejoras de la vivienda. Para calificar para este tipo de hipoteca revertida, la mayoría de los posibles prestatarios deben tener ingresos bajos a moderados y también deben satisfacer los requisitos únicos y variados de cada organización de préstamos.

La Hipoteca Inversa Patentada

Como préstamos privados respaldados por las empresas que los ofrecen, estos préstamos son los menos seguros entre estas tres opciones. Si usted posee una casa con un valor muy alto, es posible que pueda recibir más fondos con este tipo de préstamo, pero también estará perdiendo muchas de las regulaciones y procedimientos de salvaguarda que acompañan a una hipoteca revertida respaldada por el gobierno.

The Home Equity Conversion Mortgage (HECM)

Aseguradas por la Administración Federal de Vivienda (FHA) y supervisadas por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos (HUD), las HECM son las más estrictamente reguladas de estas tres opciones. Por ejemplo, antes de solicitar una HECM, todos los posibles prestatarios deben reunirse con un asesor de una agencia independiente de asesoría de vivienda aprobada por el gobierno. El seguro federal también hace que el préstamo sea un préstamo sin recurso, lo que significa que usted nunca deberá más de lo que vale su casa. El seguro también asegura que usted reciba los fondos de su préstamo en caso de que su prestamista cierre el negocio.

Además, las HECM no tienen barreras de entrada para aquellos que no tienen un cierto nivel de ingresos o crédito, pero los prestamistas propietarios pueden exigir que los prestatarios cumplan con umbrales más rigurosos. Dicho esto, el proceso de HECM todavía implica un procedimiento de evaluación financiera para asegurar que los prestatarios puedan pagar y cumplir con las responsabilidades financieras del préstamo. Basándose en los resultados de esta evaluación, los prestatarios de HECM pueden tener que apartar fondos de los fondos del préstamo para pagar necesidades tales como impuestos a la propiedad, seguros y costos de mantenimiento. Por ejemplo, las casas en ciertas áreas también pueden requerir seguro contra inundaciones u otros tipos específicos de seguro, según corresponda.

Mientras que los préstamos propietarios y de propósito único pueden ofrecer sólo una o dos formas de recibir los fondos del préstamo, la HECM permite a los propietarios elegir entre las siguientes opciones:

  • Producto de tasa fija

  • Suma global de un solo desembolso

  • Productos de tasa variable

  • Pagos «a plazo» – Son anticipos mensuales fijos en efectivo que continuarán durante un período específico.

  • Pagos de «Tenencia» – Estos son anticipos mensuales fijos en efectivo que continuarán mientras usted siga viviendo en su casa y cumpla con todos los impuestos, seguros y acuerdos de mantenimiento.

  • Una línea de crédito – Esta opción permite que sus ingresos disponibles crezcan potencialmente con el tiempo y sean retirados como usted crea conveniente. Los prestatarios pueden decidir más adelante comenzar a aceptar pagos mensuales o una suma global según lo deseen.

    Decidir si una hipoteca al revés es adecuada para usted no es una decisión simple. Hay muchos factores a considerar, tales como qué tipo de hipoteca inversa se adapta mejor a sus necesidades. Si bien existen circunstancias específicas en las que los préstamos de propiedad exclusiva y de propósito único pueden ser preferibles, la mayoría de los prestatarios probablemente encontrarán que las HECM son la opción más adecuada. Es una buena idea hablar con su asesor financiero antes de tomar decisiones financieras importantes.

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