¿Los herederos heredarán sus deudas?

¿Qué puede hacer por sus hijos? ¿Qué puedes hacer para mejorar el mundo que te rodea? Como tantos otros adultos mayores responsables, usted ha tratado de eliminar la mayor cantidad de deudas posible y obtener sus asuntos con el fin de obtener lo mejor de su capacidad. Pero, a veces la vida te lanza una bola curva y tienes una deuda pendiente que probablemente permanecerá así para cuando pases al siguiente nivel. ¿Sus hijos heredarán esta deuda? Si es así, ¿qué puede hacer para minimizar su impacto?

Tipos de deuda

Lo más importante que hay que recordar cuando se aprende sobre las leyes de deuda y herencia es que las leyes pueden diferir de un estado a otro. Si bien existen algunas pautas federales, leyes impositivas y otros factores que hacen que el proceso de herencia sea más consistente a nivel nacional, le recomendamos que verifique sus leyes locales u obtenga asesoramiento de un profesional legal que le pueda ayudar antes de tomar cualquier decisión duradera.

Dicho esto, vale la pena señalar que, en general, sus herederos no serán directamente responsables del pago de sus deudas. Sin embargo, sólo porque no estén pagando directamente las deudas no significa que esas deudas no serán cobradas. En muchos casos, los acreedores simplemente cobrarán sus cuotas de su patrimonio en lugar de buscarlas personalmente de sus herederos.

Por ejemplo, los acreedores podrían aprovechar su IRA o pensión para cobrar sus cuotas, y esto podría reducir la cantidad total que sus herederos reciben. Sin embargo, si incluye a uno o más de sus herederos como beneficiarios de su pensión, es posible que puedan evitar que se produzca esta recaudación.

También vale la pena recordar que sus hijos no serán responsables de los impuestos sobre la renta/propiedad adeudados en el momento de su fallecimiento. La sucesión asumirá la responsabilidad de cualquier impuesto que no haya sido pagado, siempre y cuando haya suficientes activos para cubrirlo.

¿Qué pasa con las deudas de las tarjetas de crédito?

Al igual que las pensiones y las cuentas IRA, las deudas de las tarjetas de crédito generalmente se pueden cobrar de su patrimonio. Usted podría imaginar que los acreedores simplemente irían a su patrimonio primero si saben que pueden cobrar de él, pero algunas agencias de cobranza de deudas realmente buscarán a sus herederos y tratarán de convencerlos de que ellos son responsables de su deuda impaga de tarjeta de crédito. Si su hijo también es el albacea de la sucesión, puede ser legalmente responsable de pagar ciertas deudas, pero en general, no está legalmente permitido que las agencias de cobranza se pongan en contacto con los hijos de una persona fallecida en la búsqueda de la cobranza.

¿Facturas médicas impagadas?

Las leyes de la deuda difieren ampliamente entre los estados cuando se trata de deudas médicas. Para algunos estados, es posible que los hospitales sólo traten de cobrar de los bienes de la sucesión. Sin embargo, más de la mitad de todos los estados han instanciado leyes que requieren que los niños atiendan alguna parte de las facturas médicas restantes de sus padres si el patrimonio tiene fondos insuficientes. En el caso de una deuda médica, es muy importante verificar las leyes en su área.

Lidiando con una Hipoteca

Una hipoteca no será eliminada cuando se herede la casa. Los niños (u otros herederos) serán responsables de hacer los pagos mensuales. Afortunadamente, los prestamistas hipotecarios normalmente no pueden obligar a los herederos a pagar inmediatamente el resto de la hipoteca. También vale la pena notar que si sus herederos deciden vender la casa y descubren que se debe más dinero que el valor de la casa en sí (lo que significa que la casa está «bajo el agua»), no tendrán que pagar la cantidad sobrante después de la venta. Sin embargo, los bancos pueden aprovechar los activos del patrimonio de los padres.

El factor de la hipoteca revertida

Si ha pedido dinero prestado de una hipoteca al revés, es probable que aún no haya pagado la deuda. Eso es totalmente normal – después de todo, muchas personas obtienen una hipoteca al revés para consolidar las deudas existentes. Entonces, ¿qué pasa cuando la hipoteca revertida se vence y es pagadera?

Afortunadamente, usted (o sus herederos) nunca deberán más que el valor de su casa en el momento en que se venza la hipoteca revertida. Debido a que la hipoteca inversa está asegurada a través de la FHA, se conoce como un préstamo sin recurso, y ese estado evita que se le considere responsable de pagar más que el valor de su casa.

Cuando el préstamo se vence porque usted fallece, lo primero que deben hacer sus herederos es ponerse en contacto con la compañía de servicios. Cada compañía de servicios (que es la que le envía el estado de cuenta de su hipoteca revertida cada mes) tendrá horarios y políticas de pago ligeramente diferentes. Si a sus hijos les gustaría quedarse con la casa, es posible que puedan hacerlo. Tienen la opción de refinanciar la hipoteca inversa en una hipoteca tradicional o pagar el menor de dos valores: el saldo del préstamo en sí o el 95 por ciento del valor tasado de la vivienda. En cualquier caso, asegúrese de informar a sus hijos sobre una hipoteca al revés si usted tiene una o está pensando en obtener una.

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