Las banderas rojas del informe de crédito para los prestamistas

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Alcanzar un puntaje crediticio sólido y mantener un crédito fuerte puede hacer maravillas para sus finanzas. Establecer un buen crédito no sólo le permite asegurar los préstamos que necesita, sino que también le permite beneficiarse de tasas de interés más bajas y términos más favorables. Actualmente, el puntaje de crédito no es un requisito para obtener una hipoteca revertida, pero los prestamistas consideran el historial de crédito. Mucha gente sabe que el crédito es importante, pero pocos saben cuántos problemas pueden surgir cuando el crédito es mal manejado.

Banderas rojas del informe de crédito común

  • Vencimiento atrasado – Cuando un pago aún no se ha recibido después de la fecha de vencimiento pero aún no está atrasado 30 días, se considerará «vencido» y puede parecer malo para los prestamistas.

  • Pagos atrasados y demoras – Cuando un pago se realiza 30, 60, 90, o 120 días después de la fecha de vencimiento real, se considerará atrasado. Los pagos parciales también se considerarán atrasados, independientemente de cómo se reflejen en un informe de crédito.

  • Asumir la deuda de otra persona – Cada vez que usted firma el préstamo de otra persona, usted será responsable de esa deuda si esa persona no paga sus cuotas. Después de la firma conjunta, los prestamistas potenciales lo tratarán como si usted mismo tuviera esa deuda. Esto significa que se incluirá en su carga de deuda existente cuando solicite una hipoteca, un préstamo de auto, etc. Si la persona a la que usted está ayudando deja de pagar o paga tarde, ese comportamiento se reflejará en su informe de crédito. La firma conjunta para un amigo cercano o un miembro de la familia no siempre es una mala idea, pero no es tan indolora como algunas personas podrían tratar de convencerlo.

  • Monto de cobranza – Si el acreedor original no puede cobrar y ha entregado el esfuerzo a una agencia de cobranza, se creará una cuenta de cobranza y la agencia asumirá la responsabilidad de realizar más pagos.

  • Pagos mínimos – Pagar el saldo mínimo de su tarjeta de crédito de vez en cuando no es gran cosa, pero si lo hace repetidamente o varias veces al año, puede indicar estrés financiero. Los prestamistas pueden tener la idea de que usted simplemente no puede pagar el saldo total. Ni que decir tiene que se trata de una bandera roja gigante que puede dañar su puntaje crediticio y evitar que adquiera nuevos préstamos.

  • Cargo Off – Esto ocurre cuando un acreedor no puede cobrar los pagos y en su lugar ha cancelado todo el saldo como un «crédito fiscal». Por lo general, ocurre después de seis meses sin pago.

  • Reposesión – Cuando un acreedor reclama la garantía utilizada para asegurar un préstamo, esto se conoce como reposesión.

  • Ejecución Hipotecaria – Esta es una serie de procedimientos legales iniciados por un acreedor con el fin de recuperar una propiedad que se mantiene como garantía de una hipoteca que es morosa/delincuente. Las ejecuciones hipotecarias no siempre aparecen como «ejecución hipotecaria» en el informe crediticio; los términos alternativos incluyen incumplimiento, venta de fideicomisario, litispendencia, venta de sheriff, venta judicial, sustitución de escritura de fideicomisario y notificación de pendencia.

  • Ventas cortas – La mayoría de la gente está familiarizada con las ejecuciones hipotecarias, pero pocos entienden lo que significa para una casa pasar por una «venta corta». Si usted vende su casa a través de una venta corta, eso significa que las ganancias netas de la venta se quedarán cortas con respecto a las deudas garantizadas por gravámenes sobre la propiedad. Esto no es tan malo como una ejecución hipotecaria, pero sigue siendo un detrimento para su crédito.

  • Deed in Lieu – Usualmente usado para evitar procedimientos de ejecución hipotecaria, una escritura en lugar es una transacción en la cual un prestatario transfiere voluntariamente la propiedad de la propiedad al prestamista a cambio de una liberación de las obligaciones hipotecarias. Además, no daña la puntuación de crédito del prestatario tanto como lo haría una ejecución hipotecaria.

  • Adelantos en efectivo – En muchos casos, los adelantos en efectivo indican desesperación a los prestamistas. Muchas instituciones financieras monitorean el comportamiento de sus clientes con mucha más frecuencia de lo que lo han hecho en el pasado. Muchos de sus modelos de calificación penalizan a los clientes que obtienen adelantos en efectivo porque estas acciones son generalmente indicativas de otros factores de estrés financiero, como la pérdida de un empleo. Además, el dinero que usted recibe será inmediatamente agregado a su deuda total – lo que reducirá su crédito disponible y puede disminuir su puntaje de crédito total.

  • Preguntas Frecuentes – Cada vez que usted deja que un prestamista potencial retire su informe de crédito, corre el riesgo de generar una pregunta sobre ese informe. Los efectos de las consultas varían en función de factores como el número de consultas y la frecuencia con la que se producen, pero puede minimizar algunos de estos efectos mediante una planificación cuidadosa. Por ejemplo, si usted está solicitando varios préstamos a la vez, puede reducir el daño a su puntaje de crédito haciendo todas sus solicitudes dentro de un período de 45 días. Esto agrupará investigaciones similares y las tratará como si fueran una sola. Sin embargo, tenga en cuenta que no hay período de gracia para las solicitudes de tarjetas de crédito.

  • Bancarrota – Esencialmente, la bancarrota es un proceso que permite a las personas pagar sus deudas bajo la protección del tribunal federal de bancarrota. Mientras que hay muchas variaciones de bancarrota, el Capítulo 7 (liquidación) y el Capítulo 13 (reorganización) son los tipos más comunes que la gente puede encontrar. Aunque la bancarrota eliminará algunos tipos de deudas, no puede liberarlo de todas las responsabilidades.

  • Capítulo 7 Bancarrota – Permaneciendo en su informe de crédito durante diez años, este es el tipo de bancarrota que la mayoría de la gente asocia con «ir a la bancarrota». Con esta versión, las deudas no garantizadas no se pagan, pero las deudas garantizadas (como las que involucran a los titulares de garantías o gravámenes) no se desestimarán ni se descargarán hasta que el tribunal conceda una descarga.

  • Capítulo 13 Bancarrota – Para aquellos que quieren pagar a su acreedor pero no pueden pagar los pagos completos, esta es una opción decente. Este tipo de «reorganización» de bancarrota permanece en su informe de crédito durante siete años y requiere que usted presente un plan para el pago de sus deudas en el lapso de tres a cinco años. Si usted tiene una fuente constante de ingresos, la bancarrota bajo el Capítulo 13 puede ser una mejor alternativa que otros métodos.

    Cuando se trata de crédito y otros temas financieros, es mejor buscar el consejo de un asesor financiero.

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