Impuestos sobre una Hipoteca Inversa

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Crédito de la foto: Impuestos sobre una hipoteca revertida

Las Hipotecas de Conversión de Equidad de Vivienda (HECMs) difieren de las hipotecas tradicionales de vivienda en muchas maneras. Una de las preguntas más comunes que la gente tiene sobre la HECM es: ¿cómo afectará a mis impuestos? Esta es, sin duda, una pregunta apremiante. Si usted está al borde de un nivel impositivo más alto, es posible que le preocupe lo que pueda suceder si recibe una suma global grande del préstamo. Afortunadamente, obtener un producto de HECM no debería tener un gran impacto en su situación fiscal; sin embargo, siempre es una buena idea discutir sus circunstancias financieras con un profesional certificado. Siga leyendo mientras descubrimos cómo este préstamo puede afectar sus impuestos.

Estatuto jurídico de la HECM

Debido a que el dinero que usted recibe de una HECM no es tratado como ingreso ganado y en cambio es tratado como un préstamo adelantado a usted, los pagos que usted recibe no son gravables. Sin embargo, como propietario de la vivienda, usted todavía debe pagar el seguro del propietario, los gastos de mantenimiento y los impuestos sobre la propiedad. En cualquier caso, independientemente de la forma de pago de HECM que elija (suma global, línea de crédito, pagos mensuales o cualquier combinación de los tres), usted recibirá dinero que ya posee – simplemente ha sido inmovilizado como capital acumulado en la vivienda. Es por eso que el IRS considera los pagos de HECM como anticipos en lugar de ingresos. Dado que el saldo del préstamo se pagará finalmente, el pago en sí no está sujeto a impuestos.

Deducciones de impuestos, intereses y más

Sin embargo, el interés es un escenario ligeramente diferente. Como usted sabe, los intereses y otros cargos asociados con una hipoteca tradicional pueden ser deducidos. Pero, con una HECM, usted no hará los pagos del préstamo hasta que se venza, así que no tendrá interés para deducir. En otras palabras, no puede deducir los gastos por intereses de la HECM hasta que haya hecho los pagos de los intereses. Si decide hacer los pagos del saldo del préstamo antes de que venza, sólo entonces podrá reclamar deducciones de intereses porque ha hecho los pagos.

Impuestos sobre la propiedad

Recordar pagar los impuestos de su propiedad es una de las muchas responsabilidades esenciales después del cierre que usted debe tener en cuenta. Para asegurarse de que sus impuestos sobre la propiedad han sido pagados en su totalidad, el administrador de su préstamo verificará con un proveedor de informes de impuestos y verificará que se haya cumplido con esta obligación. Si parece probable que no pueda pagar sus impuestos sobre la propiedad cuando venzan, hable con su recaudador tan pronto como sea posible para ver si puede llegar a una solución. El pago de estos impuestos es absolutamente esencial; cuando no se pagan, esto puede considerarse un motivo de incumplimiento, lo que significa que el préstamo podría vencerse y ser pagadero.

Dependiendo de su historial de crédito y de los resultados de su evaluación financiera, su préstamo puede utilizar algo parecido a una cuenta de depósito en garantía. En este caso, se llama LESA (Life Expectancy Set Aside). Si se requiere un LESA completo con su préstamo, el recaudador hará los pagos en su nombre para poder manejar automáticamente sus impuestos a la propiedad. Esos pagos son financiados usando una porción de los fondos de su préstamo.

Sin embargo, si usted no tiene LESA o sólo tiene un LESA parcial, usted seguirá siendo el único responsable de pagar todos los impuestos sobre la propiedad, las cuotas del seguro y otras obligaciones del préstamo. Asegúrese de planear con anticipación para que todos los impuestos a la propiedad se manejen de manera oportuna.

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