Hipotecas tradicionales vs. HECMs: Responsabilidades después del cierre

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En comparación con una hipoteca de vivienda regular, la Hipoteca de Conversión de Equidad de Vivienda (HECM) es una herramienta financiera muy diferente. Aunque cada préstamo ofrece beneficios distintos dependiendo de la situación, ambos requieren responsabilidades posteriores al cierre que los prestatarios deben mantener para evitar el incumplimiento. Siga leyendo para comprender mejor los deberes típicos que tendrá que cumplir para cualquier tipo de préstamo.

Obligaciones hipotecarias tradicionales

Con las hipotecas regulares, se espera que los prestatarios cumplan con los pagos mensuales durante muchos años a medida que trabajan para comprar lentamente su casa con el tiempo. En lugar de pagar toda la casa o la propiedad con una suma global, la deuda se paga con el tiempo con la inclusión de los intereses. Para cumplir con sus obligaciones hipotecarias, sólo tiene que pagar la factura a tiempo y seguir cualquier otra regla específica que su banco/prestamista pueda requerir. También tendrá que mantenerse al día con el seguro del propietario y los impuestos sobre la propiedad, y tendrá que mantener su casa.

Si al final te encuentras en una posible situación de incumplimiento, ponte en marcha para encontrar una solución lo antes posible. En muchos casos, ser educado con su prestamista e informarles de su situación financiera puede convencerlos de hacer adaptaciones que le ayudarán a cumplir con la fecha límite. Por ejemplo, si usted se encuentra en una situación difícil, su prestamista puede estar dispuesto a ofrecerle un plan de pago que le dé un respiro.

Responsabilidades de la hipoteca de conversión del valor acumulado de la vivienda (HECM)

La mayor diferencia entre las HECM y las hipotecas regulares es que las HECM no requieren pagos mensuales. Obtener una hipoteca revertida incluso eliminará su hipoteca existente si usted tiene una. Sin embargo, al igual que una hipoteca tradicional, usted sigue siendo responsable de pagar el seguro del propietario, los impuestos sobre la propiedad y los costos de mantenimiento de la vivienda, los cuales discutiremos más adelante. Por lo tanto, si las hipotecas inversas no requieren pagos mensuales, ¿qué requieren?

  • Ocupación – Una de las condiciones esenciales para mantener una hipoteca revertida es el requisito de que al menos uno de los prestatarios debe vivir en la propiedad como residencia principal. Como tal, los prestatarios tienen la obligación de certificar su ocupación por lo menos una vez al año por escrito. Para cumplir con esta obligación, el administrador de su préstamo le enviará un Certificado de Ocupación Anual que usted debe firmar para indicar que continúa residiendo en la propiedad. Si esta certificación no se recibe, su recaudador tendrá que emitir una inspección de la propiedad. Esto podría convertirse en problemas adicionales si no se puede determinar que al menos un prestatario vive en la casa. Si alguna vez tiene que salir de su casa por un período de tiempo prolongado (por ejemplo, por un problema médico o por unas largas vacaciones), debe comunicarse con su recaudador con anticipación e informarle cuándo es probable que regrese. Además, tenga en cuenta que si el último prestatario restante no ocupa la propiedad durante más de la mitad del año cada año (incluso en caso de enfermedad), el HUD exigirá que el recaudador llame al préstamo vencido y pagadero.

  • Impuestos sobre la propiedad – Pagar sus impuestos sobre la propiedad es otra responsabilidad esencial después del cierre que usted debe tener en cuenta. Para asegurarse de que estos impuestos se pagan correctamente, su recaudador se pondrá en contacto con un proveedor nacional de informes de impuestos para verificar que se ha cumplido esta obligación. Si parece probable que usted no pueda pagar sus impuestos sobre la propiedad para el momento en que venzan, verifique con su recaudador por adelantado para ver si se puede encontrar una solución. Cuando estos impuestos no se pagan a tiempo, esto puede constituir un motivo de incumplimiento y el préstamo vencerá y será pagadero.

  • Seguro de Propiedad – Otra responsabilidad esencial que viene con una hipoteca revertida es mantener sus niveles existentes de seguro de propiedad. Dependiendo de los detalles específicos de su propiedad y de su ubicación, es posible que se le exija que mantenga un seguro contra riesgos (como el seguro contra inundaciones), así como otras formas de seguro según lo especifique su recaudador. Al igual que con las otras obligaciones, asegúrese de proporcionarle a su recaudador evidencia de cobertura. Cada año, su recaudador también recibirá información de su compañía de seguros – si usted se cambia a una compañía de seguros diferente, asegúrese de notificar a su recaudador de este cambio. Si, por cualquier razón, su casa está dañada, comuníquese con su compañía de seguros inmediatamente para presentar una reclamación y no olvide informar a su recaudador mientras se realizan las reparaciones.

  • Cuotas del propietario – Si corresponde, los prestatarios de la hipoteca revertida también deben pagar las cuotas del propietario. Esto incluye alquileres de terrenos y otras evaluaciones de propiedades. Al igual que muchas de las otras obligaciones discutidas anteriormente, es esencial hacer estos pagos de manera oportuna. Tenga en cuenta que si su recaudador tiene que pagar cualquiera de estas evaluaciones de la propiedad en su nombre, usted no podrá elaborar un plan de pago retrasado de acuerdo con las pautas del HUD. Los pagos tendrán que ser hechos inmediatamente o de lo contrario el préstamo vencerá y será pagadero.

  • Mantenimiento de la propiedad – Debido a que, en muchos casos, el préstamo se paga con la venta de la casa, es importante mantener la propiedad. Algunas personas utilizan una parte de sus ingresos para hacer mejoras en el hogar, así que, si necesita arreglar el techo o la ventana rota, considere usar algunos de sus fondos de la hipoteca revertida.

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