Hipotecas inversas e historial de crédito

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El crédito es confuso. Si se pregunta cómo encontrar su informe de crédito, cómo mejorar su historial de crédito o cómo afectará su capacidad de obtener una hipoteca al revés, no está solo. Muchos estadounidenses tienen una vaga comprensión del crédito y de la importancia de mantener una puntuación de crédito alta y un buen historial de crédito, pero pocos son conscientes de los sutiles impactos que el crédito puede tener en las compras importantes que le importan. Examinar el crédito de un prestatario potencial le da al prestamista una mejor comprensión de la probabilidad de que las deudas del prestatario sean pagadas a tiempo. Antes de que aprendamos sobre los efectos del crédito en su capacidad de obtener una hipoteca al revés, veamos más de cerca el concepto de crédito.

¿Qué es el historial de crédito?

Usted tiene un historial de crédito si alguna vez ha tenido una tarjeta de crédito o sacado un préstamo de una institución financiera. El historial de crédito cuenta la historia de su experiencia en pedir dinero prestado y devolverlo. Es un registro de cómo usa el dinero y cómo paga las deudas, mostrando cómo maneja sus responsabilidades financieras. Si su historial de crédito muestra una tonelada de pagos atrasados, pagos atrasados, cobros de deudas, etc., muchos prestamistas no le prestarán porque no están seguros de si les devolverán su dinero.

El historial de crédito puede incluir sus tarjetas de crédito, préstamos e hipotecas para ver cuántas cuentas de crédito tiene. Demasiadas cuentas pueden mostrar que usted está desesperado por dinero en efectivo, o que su deuda a los ingresos puede ser alta. Cada vez que usted solicita una nueva línea de crédito, ésta aparece en su historial de crédito. Demasiadas preguntas en un corto período de tiempo le parecen mal a un prestamista. Y, por supuesto, su historial de pagos y cualquier morosidad también están en su informe de crédito. Si usted siempre está pagando tarde o no paga, eso le muestra al prestamista que usted es un riesgo.

Evaluación financiera, el LESA y su historial de crédito

En el pasado, el crédito no tenía ningún impacto en la capacidad de una persona para obtener una hipoteca revertida. Sin embargo, a medida que los préstamos en mora alcanzaban niveles más altos, el gobierno federal intervino para proteger a los ancianos y ayudarlos a tener éxito con sus préstamos. Desde la introducción de la evaluación financiera en 2015, los prestamistas de hipotecas al revés han examinado el historial crediticio de cada cliente potencial, al mismo tiempo que realizan un análisis de efectivo/rentas residuales. Como cliente, usted puede esperar un poco de papeleo adicional, que el prestamista utilizará para determinar si es probable que usted se mantenga al día con respecto a obligaciones financieras tales como el pago de impuestos sobre la propiedad, el seguro del propietario y los costos de mantenimiento de la vivienda. Aunque esta evaluación pone una obstrucción adicional en el proceso, ha tenido efectos beneficiosos en las personas mayores que de otra manera podrían haber caído en incumplimiento.

Incluso si una evaluación financiera determina que un cliente puede tener problemas para mantenerse al día con las obligaciones del préstamo, existen soluciones alternativas para permitir que estos clientes se beneficien de una hipoteca al revés. En particular, el HUD ha creado el LESA (Life Expectancy Set Aside) para proteger a los prestatarios que puedan estar en riesgo. Los prestamistas deben apartar una parte o la totalidad de los ingresos de la hipoteca revertida si se determina que el cliente no cumple con las pautas del HUD establecidas en la evaluación financiera. Basándose en estos resultados, un cliente puede necesitar sólo una LESA parcial, lo que significa que podrá seguir utilizando el resto de los ingresos como considere conveniente.

Haga que su crédito funcione para usted

Reconstruir su historial de crédito toma tiempo. Delincuencias, bancarrotas, embargos fiscales no pagados y consultas pueden permanecer en su informe durante años – hasta 10 años, de hecho. Algunas maneras de iniciar el proceso es practicar un buen comportamiento crediticio ahora. Los consejos rápidos incluyen mantener el gasto de su tarjeta de crédito bajo control, eliminar los saldos pequeños que se demoran en las tarjetas de crédito de mes a mes, saber cuándo solicitar crédito, pagar las cuentas a tiempo, pagar más que el saldo mínimo y evitar los pagos atrasados y otros incidentes menores que podrían restarle valor a un buen puntaje. Si desea saber más acerca de cómo su crédito afectará su capacidad de obtener una hipoteca revertida, no dude en contactarnos.

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