Haciendo Pagos Mensuales en una Hipoteca Inversa

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La hipoteca inversa tiene muchas ventajas que la distinguen de un préstamo ordinario. Aunque muchos prestatarios aprecian el hecho de que se trata de un préstamo sin recurso que no requiere pagos mensuales, algunos prestatarios todavía eligen hacer contribuciones mensuales. Independientemente de lo que elijan, cada prestatario sigue siendo responsable de pagar los impuestos sobre la propiedad, el seguro del propietario y los costos de mantenimiento de la vivienda.

¿Cuáles son las ventajas y desventajas de hacer pagos mensuales en una hipoteca revertida? ¿Bajo qué circunstancias tiene sentido? Le explicamos cómo funciona una hipoteca al revés y por qué es posible que desee comenzar a pagar su deuda antes.

Pagar el interés para evitar que la deuda crezca

Bajo circunstancias normales, el interés comenzará a acumularse en una hipoteca revertida después de que usted comience a recibir fondos – tenga en cuenta que este proceso variará dependiendo del tipo de hipoteca revertida que usted reciba. Para evitar que el saldo del préstamo acumule intereses, usted puede elegir pagar los intereses a lo largo del tiempo. Por ejemplo, digamos que usted tiene una hipoteca al revés por $100,000 y decide hacer pagos de intereses cada mes para evitar que el saldo aumente. Ese pago de intereses probablemente será menos costoso que los pagos mensuales existentes de la hipoteca. Antes de comprometerse con una hipoteca revertida por esta razón, asegúrese de consultar con un asesor financiero para determinar si será factible para su situación particular.

¿Tiene problemas para calificar para refinanciar su hipoteca existente?

Si tiene problemas para refinanciar su hipoteca existente, una hipoteca revertida puede ser una opción para usted. Aquellos con puntajes de crédito bajos estarán felices de saber que, en este momento, el proceso de hipoteca revertida no tiene un requisito estricto de puntaje de crédito. Sin embargo, tenga en cuenta que todos los prestatarios deben someterse a una evaluación financiera (un análisis sistemático del historial crediticio del prestatario, el flujo de caja/ingresos residuales y otros factores relevantes) para determinar si existen requisitos adicionales. En algunos casos, los prestatarios pueden tener que dejar una parte de sus fondos en una cuenta LESA (Life Expectancy Set Aside), que se utilizará para pagar los impuestos, el seguro y los gastos de mantenimiento de la vivienda.

En cualquier caso, ya que los pagos mensuales no son requeridos para una hipoteca revertida, esta puede ser una mejor alternativa que refinanciar una hipoteca regular. Para los prestatarios con ingresos inconsistentes que necesitan saltarse un mes de vez en cuando, esto es especialmente útil. Usted puede pagar el préstamo a su propio ritmo. Pero, asegúrese de mantenerse al día con las necesidades como impuestos, seguros y gastos de mantenimiento.

Retraso y suplemento del Seguro Social

Si usted todavía tiene una hipoteca regular, obtener una hipoteca revertida eliminará sus pagos mensuales existentes de la hipoteca. Usted puede usar esto para una variedad de propósitos, incluyendo retrasar sus pagos de Seguro Social y potencialmente aumentar la cantidad que usted puede recibir. Al hacer un simple pago mensual del interés y del capital – que generalmente es mucho más pequeño de lo que debería ser un pago hipotecario regular – usted podría potencialmente ahorrar cientos de dólares. Usted podría poner esos ahorros en sus gastos diarios en su lugar. Si esos fondos adicionales tienen un impacto suficiente, es posible que pueda retrasar el Seguro Social para su beneficio, a la vez que evita que el saldo de su hipoteca revertida crezca sustancialmente.

Deje su casa a sus herederos sin deudas

Usted seguirá siendo el propietario de su casa incluso después de adquirir una hipoteca revertida. Sin embargo, la mayoría de la gente decide vender su casa para pagar su hipoteca revertida al final del ciclo de vida del préstamo. Si la casa se vende por más de lo que se debe, usted o sus herederos se quedan con el dinero restante de la venta. Pero, si sus herederos quieren quedarse con la casa después de que la hipoteca haya terminado, pueden refinanciar el 95 por ciento del valor de la casa o el saldo del préstamo, lo que sea menor. Al hacer pagos continuos mientras la hipoteca revertida aún está activa, es posible que pueda reducir sustancialmente este saldo por el bien de sus herederos. Esto les permitirá comprar la casa por un precio mucho más bajo o les dará más dinero de la venta de la casa después de que se pague el saldo.

Aunque hacer pagos mensuales sigue siendo una opción con el programa de hipotecas revertidas, muchos prestatarios prefieren no hacer este tipo de pagos. Después de todo, eliminar los pagos mensuales existentes es una de las principales ventajas del programa. Sin embargo, como se ha demostrado aquí, hay muchas ventajas que ofrecen las hipotecas inversas, incluso si usted decide continuar haciendo pagos.

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