¿Es una hipoteca al revés adecuada para usted?

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Cada persona es única. Las circunstancias cambian. Las hipotecas inversas pueden variar desde préstamos bastante simples como el pago de una suma global hasta inversiones a largo plazo muy complejas como una línea de crédito. Dependiendo de su situación financiera, usted podría estar mejor con un típico préstamo a futuro o una especie de refinanciamiento. Al final del día, todo se reduce a las circunstancias. Dicho esto, ¿cuáles son las circunstancias financieras adecuadas para una hipoteca al revés? ¿Es adecuado para ti?

Tipos de hipotecas inversas

Comencemos con una HECM de tasa fija. Este producto dispersa los fondos en una suma global con una tasa de interés fija que no cambiará después del cierre. Para cualquiera que busque saldar saldos de hipotecas, cuentas médicas y otras deudas importantes, la suma global de HECM puede ser la solución adecuada para usted. Cuando sus circunstancias requieren una gran suma para ayudar a resolver un problema inmediato, puede encontrar alivio con la HECM de tasa fija y suma global.

Otra opción popular es el producto HECM de tasa ajustable. Esta tiene una tasa de interés que puede cambiar, pero es un préstamo flexible, y la opción de línea de crédito encarna esta versatilidad. Si usted tiene una línea de crédito, puede dejar su dinero sin tocar para que pueda aumentar su valor con el tiempo. Con esta hipoteca, usted también puede recibir pagos mensuales de tenencia o tomar una suma global. Una vez más, demostrando su flexibilidad, la tasa ajustable HECM le permite elegir cualquier combinación de estos métodos de desembolso.

Algunos utilizan el dinero para retrasar la seguridad social, lo que les permite cobrar mayores beneficios de seguridad social* en el futuro. A otros simplemente les gusta un activo creciente y accesible que no está directamente conectado con el mercado de la vivienda. Y algunas personas no anticipan gastos mayores pero tienen la línea de crédito disponible como una gran manera de prepararse para lo inesperado.

¿Estás pensando en mudarte? Si desea encontrar un nuevo hogar en un futuro cercano, es posible que una suma global de HECM o una línea de crédito no coincida con su objetivo. Una HECM vencerá después de que usted ya no resida en la casa, por lo que no tendría sentido obtener una si se va a mudar. Algunas personas no conocen otro producto que tenemos, el HECM for Purchase. Este tipo de préstamo le permite comprar una casa sin pagar los pagos mensuales de la hipoteca.**

Puede permitirle mudarse cerca de su familia y amigos, reducir sus costos de vida durante la jubilación, mudarse a un mejor clima, comprar la casa de sus sueños o retirarse a una casa más pequeña y manejable. En lugar de pagar los pagos hipotecarios típicos, una HECM para la Compra requiere que usted pague un pago inicial – este costo se calcula como la diferencia entre los fondos disponibles del préstamo de hipoteca revertida y el precio de compra de la nueva casa. Esta opción puede ser una forma conveniente de comprar una casa nueva.

¿Razones para reconsiderar?

Aunque la hipoteca inversa ha proporcionado una solución ingeniosa para las personas mayores en todo el país, este préstamo no se ajusta a las necesidades de todos. En algunos casos, una hipoteca convencional puede adaptarse mejor a sus necesidades. Alternativamente, refinanciar y reducir su pago hipotecario mensual puede ser la opción correcta.

Por otro lado, también podría aprovechar el valor líquido de su casa a través de la línea de crédito sobre el valor líquido de su casa (HELOC), que tiene acceso al valor líquido de su casa de manera similar a la de una hipoteca al revés. Pero, el HELOC requiere un puntaje de crédito decente, así como pagos mensuales – si usted tiene ingresos sustanciales y consistentes, puede ser una buena opción.

Si uno de los cónyuges es significativamente más joven que el otro, la diferencia de edad puede afectar el total de los ingresos disponibles. Los pagos dependen en gran medida de la edad del cónyuge más joven, lo que se hace partiendo del supuesto de que el cónyuge más joven vivirá durante un período de tiempo más largo. Por supuesto, esta diferencia puede no ser lo suficientemente significativa como para posponer una posible respuesta a un problema financiero. Si no está seguro, hablar con un asesor financiero suele ser un buen primer paso.

Tenga en cuenta que la hipoteca revertida se vencerá si el último prestatario o cónyuge no prestatario calificado se ha mudado o ha vivido en otro lugar durante la mayor parte del año. Esto significa que la mala salud puede requerir que una persona de la tercera edad se mude a un hogar de ancianos o a un centro de vida asistida, lo que hace que el préstamo se venza y sea pagadero. Si ya está experimentando problemas de salud importantes y prevé un cambio en un futuro cercano, es posible que desee reconsiderar la HECM.

En cualquier caso, ya sea que prefiera un pago único, una línea de crédito, una HECM para la compra, un préstamo a plazo tradicional, un refinanciamiento o un HELOC, asegúrese de analizar su situación financiera y evaluar cómo cada opción puede satisfacer sus necesidades únicas. ¿Quiere una solución instantánea a un problema persistente? ¿Preferiría una mayor estabilidad y seguridad general? ¿Sus ingresos le permiten continuar cómodamente con los pagos mensuales? No importa qué, asegúrese de sopesar cuidadosamente sus opciones y tomar la mejor decisión posible para usted.

*Por favor, consulte con su asesor financiero.
**El propietario sigue siendo responsable de los impuestos, seguros y mantenimiento de la propiedad.

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