Consejos para personas de la tercera edad que luchan por pagar los préstamos PLUS directos

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Los padres están pidiendo prestado un promedio de $21,000 a través del programa de préstamos Direct PLUS, según un estudio reciente de investigadores de la Universidad del Sur de California y la Universidad de Carolina del Sur. Un préstamo PLUS está diseñado para ayudar a los padres a cerrar cualquier brecha que exista en el financiamiento de los gastos universitarios de sus hijos. Los expertos están de acuerdo en que los padres sólo deben pedir prestado lo que pueden pagar totalmente en 10 años o antes de la jubilación, lo que ocurra primero.

Los préstamos Direct PLUS tienen una característica distintiva. El monto de la adjudicación no se basa en la capacidad de pago del prestatario. Siempre y cuando los padres tengan crédito decente, no hay límite a la cantidad que un padre prestatario puede solicitar. Como tal, no debe sorprender que en 2015, más de 200,000 padres de 65 años de edad y mayores todavía estén reembolsando los préstamos PLUS.

Los padres con las mejores intenciones pueden experimentar problemas financieros más tarde en la vida, lo que dificulta el pago de un préstamo PLUS. Más de un cuarto de los prestatarios senior tenían un préstamo PLUS en mora y a 7,300 se les han embargado los pagos del Seguro Social de acuerdo con la Oficina de Responsabilidad del Gobierno de los Estados Unidos (U.S. Government Accountability Office).

La buena noticia es que hay opciones para los padres prestatarios que están luchando por pagar MÁS préstamos.

Posponga sus pagos hasta que pase un mal momento

Los padres pueden recibir un aplazamiento de hasta tres años si están desempleados o pueden demostrar que cumplen ciertas condiciones de penuria económica. Cualquier persona discapacitada o que se encuentre en un centro de rehabilitación de tiempo completo aprobado también puede calificar para un aplazamiento o indulgencia de morosidad a través del Departamento de Educación de los Estados Unidos. En ciertos casos, los padres con discapacidad permanente pueden hacer que el préstamo se cancele por completo.

Consolidar a través del programa de préstamos directos del gobierno federal

Mark Kantrowitz, experto en ayuda financiera y Vicepresidente de Estrategia de CappEx.com, señala que la ley federal de educación ofrece a quienes luchan con los pagos de préstamos PLUS acceso a un plan de reembolso condicionado por ingresos. Esto establece el pago del prestatario en el 20 por ciento de su ingreso discrecional basado en fórmulas federales.

Kantrowitz compartió en una entrevista con Time.com, «Si no tienes ingresos discrecionales basados en la fórmula del programa, tus pagos se fijan en cero. Después de 25 años de pagos -incluso si todos los pagos son de $0- cualquier saldo restante del préstamo es perdonado».

El perdón del pago del préstamo estudiantil puede afectar su ingreso imponible. Consulte a un contador o preparador de impuestos para obtener ayuda.

Refinanciar y transferir los préstamos a sus hijos

Esta opción está limitada a aquellos con un historial de crédito estelar. Sin embargo, si usted tiene una puntuación FICO de 720 o mejor, entonces refinanciar sus préstamos PLUS para reducir la tasa de interés puede reducir sus pagos mensuales. Algunos prestamistas en línea también le permitirán transferir MÁS préstamos a sus hijos en el proceso de refinanciamiento. Obviamente, su hijo debe estar en condiciones de manejar la carga adicional del préstamo, pero puede ser una opción para las familias en las circunstancias adecuadas.

Considere una hipoteca revertida

Una hipoteca inversa, o HECM (Home Equity Conversion Mortgage), es una opción para los padres con un valor líquido significativo en su casa que carecen de los medios financieros para hacer pagos mensuales del préstamo PLUS. La HECM debe usarse primero para pagar una hipoteca existente, lo que podría liberar su flujo de efectivo mensual y darle más dinero para pagar el préstamo. Los ingresos restantes pueden ser utilizados como usted desee, incluyendo la consolidación de deudas, tales como préstamos PLUS. Una HECM puede ser pagada en cuotas más adelante – una vez que sus ingresos aumenten – o cuando se venza el préstamo. No se requieren pagos mensuales, aunque usted sigue siendo responsable de pagar los impuestos sobre la propiedad, el seguro del propietario y los costos de mantenimiento de la vivienda.

Bancarrota

Las personas de la tercera edad con ingresos limitados, que están incapacitadas o que pueden demostrar que el pago de un préstamo Direct PLUS causaría dificultades excesivas deben consultar a un abogado especialista en quiebras. Si bien es raro, en las circunstancias correctas una bancarrota puede ofrecer alivio financiero.

Por supuesto, la mejor manera de manejar los préstamos PLUS y otras deudas es consultar primero a un asesor financiero, quien le puede dar consejos basados en sus circunstancias individuales.

Toni Husbands es una escritora independiente y cofundadora de www.debtfreedivas.org.

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