¿Cómo se gravan los ingresos de jubilación?

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Parte de la planificación para la jubilación debe ser la comprensión de las implicaciones fiscales de recibir varios tipos de ingresos durante sus años de jubilación. La única parte difícil de esta planificación es conocer sus circunstancias futuras.

Es difícil pronosticar su nivel de impuestos futuro si no sabe cuánto dinero ganará en sus años de jubilación. Usted puede o no conocer la(s) fuente(s) de sus ingresos, lo que complica aún más el asunto de tratar de averiguar sus posibles responsabilidades tributarias.

Tantas cosas podrían cambiar en torno a usted y a la situación de su cónyuge durante la jubilación. Sin embargo, el hecho de que haya algunas incertidumbres sobre el futuro no significa que usted todavía no deba entender cómo sus ingresos de jubilación podrían verse afectados por las obligaciones tributarias. Además de leer esta lista, le recomendamos que hable con un asesor financiero.

La cantidad de sus ganancias importa

Para saber cómo sus ingresos de jubilación se verán afectados por los impuestos, primero debe tratar de calcular cuánto dinero cree que ganará durante su jubilación.

Si usted piensa que va a ganar más dinero durante su jubilación, debe esperar estar en un nivel impositivo más alto, lo que podría significar que tendrá que pagar más impuestos. Para saber cuál es su situación, consulte las tablas actuales de impuestos del IRS para el año 2018.

Aunque no se puede predecir dónde se situarán los tramos de impuestos en el futuro, se pueden hacer estimaciones aproximadas de la responsabilidad tributaria basadas en la información actual. El sólo hecho de tener una cifra aproximada puede ser inmensamente útil para la planificación fiscal.

Una vez que tenga una idea de cuánto dinero podría estar ganando durante su jubilación, debe prestar atención al tipo de ingresos que también obtendrá. Diferentes tipos de ingresos serán gravados de diferentes maneras.

El tipo de ingreso es importante

Saber el tipo de ingresos que tendrá durante su jubilación le ayudará a entender cómo se gravarán sus ingresos de jubilación.

Un ejemplo sería la tasa del impuesto sobre las ganancias de capital, en comparación con el impuesto sobre la renta ordinario. Los impuestos sobre las ganancias de capital se deben cuando usted vende o intercambia un activo como una casa o acciones. Los ingresos ordinarios son dinero que se gana directamente, digamos, de un trabajo.

En cada escenario, usted tendrá diferentes tasas de impuestos basadas en su nivel de impuestos – pero la tasa dependerá del tipo de ingreso. También ocurre que los ingresos ordinarios se gravan a tasas más altas que las ganancias de capital.

Otro ejemplo es la fiscalidad de determinados vehículos de ahorro para la jubilación. Si está tomando distribuciones de una cuenta Roth IRA, puede hacerlo libre de impuestos. Por qué? Las contribuciones a su cuenta se hicieron con ingresos después de impuestos. Con una cuenta IRA Roth, su dinero crece libre de impuestos y las distribuciones son libres de impuestos de por vida!

Por el contrario, cuando se trata de ingresos de una cuenta con ventajas fiscales como una 401k, usted ha contribuido a esta cuenta de jubilación con dinero antes de impuestos. Esto significa que los retiros se gravarán como ingresos ordinarios y, de nuevo, la tasa dependerá de su nivel de impuestos. También debe saber que a medida que gana más en la jubilación, sus beneficios del Seguro Social también podrían estar sujetos a más impuestos.

Estos son sólo algunos ejemplos, pero debe consultar con su asesor financiero para documentar todas sus fuentes de ingresos esperadas durante la jubilación y planificar la reducción de sus obligaciones tributarias en consecuencia.

Aquí hay algunos ejemplos de fuentes de ingresos que usted podría tener durante su jubilación:

  • Distribuciones de pensiones
  • Distribuciones de anualidades
  • Beneficios del Seguro Social
  • Distribuciones de cuentas de jubilación individuales (IRA)
  • Distribuciones de ROTH IRA
  • Distribuciones 401k o 403b
  • Distribuciones de cuentas de ahorros para la salud (HSA)
  • Ingresos por alquiler
  • Ingresos por trabajo por cuenta propia
  • Ingresos de la empresa
  • Ingresos por dividendos
  • Ganancias de capital
  • Regalos
  • Ingreso de la hipoteca revertidaCabe señalar que la mayoría de estas fuentes de ingresos serán gravadas en un momento u otro. La excepción aquí son los ingresos de una hipoteca revertida.Una hipoteca inversa es un producto financiero que convierte el valor acumulado de su casa en pagos mensuales, lo que puede ayudar a mantener su estilo de vida de jubilación. El IRS considera las hipotecas inversas y los pagos relacionados como un préstamo, por lo que no hay que pagar impuestos sobre los desembolsos mensuales. Este dinero es suyo para que lo conserve y haga lo que quiera, libre de impuestos!

    Aja McClanahan es escritora independiente y propietaria de www.principlesofincrease.com.

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