¿Cómo funciona una hipoteca revertida?

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En pocas palabras, una hipoteca inversa les da a los propietarios de 62 años de edad y mayores acceso a una porción de la plusvalía de sus casas. Por supuesto, no es tan simple como eso. Aunque el término «hipoteca inversa» a menudo trae consigo muchas connotaciones anticuadas, la moderna hipoteca inversa se ha convertido en una herramienta financiera flexible fuertemente regulada por las salvaguardias gubernamentales. Siga leyendo para saber de qué se tratan las hipotecas inversas.

Explicación del valor acumulado de la vivienda

Antes de que usted pueda obtener una comprensión completa de una hipoteca revertida, usted necesitará saber un poco sobre la plusvalía de la casa. Empecemos con un ejemplo. Imagine que usted decide obtener una hipoteca para una casa de $100,000. Usted paga esta hipoteca como cualquier otra haciendo pagos mensuales. Con el tiempo, el dinero que usted paga – además del valor que su casa gana con el tiempo – se convierte en el valor líquido de su casa.

En otras palabras, el valor líquido de la vivienda es (más o menos) la cantidad de su casa que usted ha pagado realmente. En términos técnicos, es el valor de la propiedad el que representa el valor de mercado actual de la vivienda menos los pagos hipotecarios restantes. A medida que paga su hipoteca, este valor aumenta. Si el precio de su casa sube, el valor acumulado de su casa aumentará naturalmente a su lado. Dado que muchas casas se aprecian en valor con el tiempo, muchos propietarios de viviendas acumulan un valor acumulado sustancial de la vivienda para el momento en que alcanzan la edad de jubilación. Esta es una de las muchas razones por las que las hipotecas inversas son un producto ideal para las personas mayores.

Cómo funciona – En profundidad

Como se mencionó anteriormente, una hipoteca inversa funciona al darle acceso a una porción del valor líquido de su casa. En primer lugar, si usted tiene una hipoteca existente, se pagará con este valor líquido de la vivienda. A partir de ese momento, usted puede utilizar el resto de los ingresos de la manera que desee – sólo asegúrese de mantenerse al tanto de sus impuestos a la propiedad, seguro de propietario y costos de mantenimiento de la casa. No es muy complicado, ¿verdad? Bueno, hay varios otros detalles importantes que usted debe entender acerca de la hipoteca revertida:

  • Usted seguirá siendo el propietario de su casa.

  • Usted puede vender su casa o pagar el préstamo sin ninguna multa por pago anticipado.

  • No se requieren pagos hipotecarios mensuales. Pero, usted puede sentirse libre de hacerlos si lo desea.

  • Usted puede recibir su dinero en una suma global, a través de pagos mensuales, a través de una línea de crédito, o utilizando cualquier combinación de los tres (más sobre esto en la sección de abajo).

  • Debido a que las hipotecas inversas son préstamos sin recurso, usted nunca deberá más que el valor de su casa. Si usted debe más de lo que vale, la FHA cubrirá la diferencia.

  • Si usted desocupa su casa, si ya no es su residencia principal, si fallece o si no mantiene sus obligaciones de préstamo, el préstamo se vencerá.

    Al igual que una hipoteca regular, el saldo de su préstamo aumentará con el tiempo debido a los intereses. Si decide no hacer los pagos, el interés de cada mes se añadirá al saldo del préstamo. En otras palabras, la cantidad que usted habría pagado en intereses se suma a la cantidad que debe ser pagada una vez que el préstamo vence.

    Tipos comunes de hipotecas inversas

    La hipoteca inversa a menudo se llama The Home Equity Conversion Mortgage (HECM). Esto es básicamente sólo un término de fantasía para describir la hipoteca inversa asegurada por el gobierno que se ofrece con frecuencia en el mercado hoy en día. Tenga en cuenta que, aunque estos préstamos están asegurados por el gobierno de los Estados Unidos, no son préstamos del gobierno porque siguen siendo emitidos por prestamistas privados. Echa un vistazo a esta breve descripción de las HECM disponibles gracias a los esfuerzos regulatorios de la Administración Federal de Vivienda:

    1. HECM de tasa fija – Este tipo de préstamo le dará acceso a su dinero con un desembolso de una suma global. Debido a que es un préstamo de tasa fija, también bloqueará la tasa de interés durante toda la duración del préstamo. Muchos prestatarios utilizan este tipo de préstamo para pagar el saldo de una hipoteca, una factura médica u otra deuda sustancial.

    2. HECM de tasa ajustable – La opción más flexible, este tipo de HECM le permite recibir su dinero de una línea de crédito, desembolsos mensuales, una suma global, o cualquier combinación de los tres. Con estos ingresos, muchos prestatarios optan por retrasar otros beneficios de jubilación e inversiones que les permitirán más tiempo para aumentar su valor. Este tipo de préstamo es a menudo atractivo porque la línea de crédito ofrece el potencial de crecimiento en el tiempo.

    3. HECM para la compra – A diferencia de una HECM ordinaria, este tipo de préstamo le permite comprar una casa nueva con un pago inicial sustancial. Una vez que se ha hecho la compra, el préstamo funciona como una hipoteca revertida regular (no se requieren pagos mensuales, usted es dueño de la casa, etc.)

    Aunque las HECM son el tipo más común de hipoteca al revés, algunos prestamistas privados todavía ofrecen hipotecas al revés de propiedad. No están asegurados por la FHA y a menudo se utilizan para viviendas de mayor valor porque pueden superar el límite máximo de préstamo de la HECM. En otras palabras, si usted es dueño de una casa que vale unos pocos millones de dólares, una hipoteca de propiedad puede darle más dinero.

    Sin embargo, tenga en cuenta que, si su prestamista alguna vez dejara de operar, usted se quedaría sin un medio confiable para reclamar los fondos prometidos. Obtener una HECM asegurada por el gobierno, por otro lado, significa que incluso si su prestamista deja de operar, usted todavía podrá recibir los fondos de su préstamo del gobierno federal. Otra desventaja de un préstamo con derecho de propiedad es que no es un préstamo sin recurso. Esto significa que si usted debe más de lo que vale la casa, tendrá que pagar la diferencia. Con una HECM regular, usted no tendrá que preocuparse porque su préstamo tendrá seguro FHA.

    Si tiene alguna pregunta sobre el préstamo, el proceso o cómo podría aplicarse a su situación específica, no dude en ponerse en contacto con nosotros. También le recomendamos que hable con su asesor financiero.

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