Cómo funciona una hipoteca revertida sin hipoteca

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A primera vista, puede parecer que una hipoteca inversa sólo es útil para las personas que ya tienen una hipoteca. Después de todo, con un nombre como reverse mortgage, parece haber una implicación de que este préstamo es lo opuesto a una hipoteca tradicional. Sin embargo, la hipoteca inversa es en realidad una herramienta financiera mucho más complicada (y más flexible) que puede beneficiarlo a usted, independientemente de su situación hipotecaria actual. Es por eso que vale la pena entender la elegibilidad del prestatario y cómo pueden interactuar estos préstamos.

¿Cómo se compara una hipoteca al revés con una hipoteca tradicional?

Antes de entrar en los detalles de cómo una hipoteca inversa interactuaría con una hipoteca de vivienda existente, es importante entender qué es exactamente una hipoteca inversa y cómo le permite aprovechar el valor acumulado de su vivienda. Por el contrario, considere un préstamo hipotecario estándar. Al pagar el préstamo poco a poco cada mes, usted aumenta gradualmente el valor acumulado de su casa mientras reduce su deuda. En otras palabras, el valor acumulado de su casa se puede entender como el valor total de su casa restado por cualquier deuda restante que tenga sobre la casa. Esto significa que si usted ha pagado la totalidad de su hipoteca y no tiene ninguna deuda sobre la casa, usted tiene todo su valor como valor líquido. Sin embargo, este capital no se liquida. Normalmente, esto significa que si alguna vez necesitó usar este dinero para una emergencia, tendría que vender su casa y mudarse a otro lugar para tener acceso a ese valor líquido.

Sin embargo, una hipoteca inversa permite a las personas mayores de 62 años liquidar una parte del valor acumulado de su vivienda y acceder a ella inmediatamente, sin dejar de ser propietarios de la misma. Usted no tendrá que hacer pagos mensuales a un prestamista con este sistema; en cambio, el préstamo sólo vencerá una vez que todos los prestatarios hayan fallecido, hayan abandonado la vivienda durante un período prolongado o ya no cumplan con sus obligaciones de préstamo, incluyendo el pago de impuestos a la propiedad, seguro de propietario y costos de mantenimiento de la vivienda. Usted debe mantener esas obligaciones financieras para evitar la ejecución hipotecaria y que el préstamo se venza antes de tiempo.

¿Cuál es el beneficio de obtener una hipoteca revertida sin hipoteca existente?

Con este activo liquidado, usted podría hacer todo tipo de cosas como hacerse cargo de las cuentas médicas, ayudar a un nieto durante la universidad, tomar unas vacaciones prolongadas, o incluso pagar el resto de su hipoteca existente. Y como no tiene que usar ningún producto para pagar una hipoteca existente, tendrá más dinero disponible que si tuviera una hipoteca tradicional.

¿Qué sucede cuando usted tiene una hipoteca existente?

Si usted tiene una hipoteca existente, esta deuda se pagará automáticamente una vez que obtenga una hipoteca revertida. Esta deuda tiene que ser pagada al inicio del préstamo antes de que el prestatario pueda recibir los fondos. Con el fin de pagar esta deuda, una parte de los ingresos de la hipoteca revertida del prestatario se utilizará para cubrir todo lo que queda de la hipoteca existente. Aunque ayuda tener un gran porcentaje del valor de su casa como valor líquido, esto no es estrictamente esencial.

HECM o HELO

Ya sea que usted tenga una hipoteca existente o sea dueño de su propia casa, tenga en cuenta que un prestatario de HECM puede acceder al 60% de los ingresos de la hipoteca revertida en el primer año; después, ellos pueden hacer lo que deseen con el resto. Aunque este límite del 60% es obligatorio para los productos HECM asegurados por el gobierno federal, no es obligatorio para los prestatarios que elijan nuestro producto HELO privado. Para aquellos que tienen una casa con un valor superior a $350,000, un HELO puede ser una mejor opción para acceder a más del valor acumulado de su casa de lo que una HECM tradicional permitiría.

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