¿Cómo funciona una hipoteca revertida?

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Usted puede haber oído hablar de una hipoteca revertida, y puede tener una comprensión general de lo que es, pero ¿sabe usted cómo funciona? La hipoteca inversa, técnicamente conocida como HECM (Home Equity Conversion Mortgage), permite a muchos propietarios de viviendas alcanzar sus objetivos de jubilación y cambiar la forma en que viven su jubilación. Sin embargo, como cualquier préstamo, también es una decisión financiera importante que tiene su parte justa de pros y contras. Antes de tomar una decisión de este tipo, es importante que cada posible prestatario aprenda más sobre el producto en sí. Sin más preámbulos, echemos un vistazo más de cerca a la HECM y veamos cómo funciona.

¿Para cuánto califica usted?

¿Cuánto dinero puede esperar recibir de una hipoteca revertida? ¿Cuánto de la plusvalía de su casa será accesible para usted? ¿Depende esto del tipo de hipoteca revertida? Además, ¿cómo se determina esta cantidad?

En primer lugar, hay tres factores principales que determinan cuánto dinero puede esperar de una hipoteca revertida. Empecemos por la edad. Para calificar para una HECM, usted debe tener por lo menos 62 años de edad o más. En general, cuanto mayor sea usted, más ingresos recibirá. Si desea ver un presupuesto que se ajuste a su situación, pruebe nuestra calculadora de hipotecas inversas.

El siguiente factor importante es el valor de su casa. Después de que un tasador con licencia realice una evaluación de su casa, su prestamista podrá determinar para cuánto usted califica. Como es de esperar, una casa más valiosa generalmente proporcionará más dinero a los prestatarios, pero hay un límite superior. Tenga en cuenta que debido a que la Administración Federal de Vivienda financia y asegura este programa, también ha puesto un tope de $625,500 en todos los desembolsos de hipotecas revertidas. Por otro lado, recuerde que el dinero que recibe de una hipoteca revertida es dinero que ya ha gastado en su casa.

El último factor importante que determina cuánto puede recibir es el tipo de hipoteca al revés que elija (así como las tasas de interés). Como se explica en nuestro resumen de productos hipotecarios, elegir un préstamo de tasa ajustable significa que su tasa de interés puede cambiar a lo largo de la vida de su préstamo. En un préstamo de tasa fija, su tasa de interés se mantiene igual a la del cierre. Dependiendo de las tasas de interés LIBOR y de cómo utilice su préstamo, la cantidad disponible en su línea de crédito puede crecer en valor con el paso de los años.

Tenga en cuenta, si usted debe tener una cantidad de dinero reservada para pagar sus impuestos y seguro, la cantidad de su procedimiento será menor porque el dinero que se reserva se toma de sus ganancias.

Una hipoteca existente y una hipoteca inversa

Si usted ya tiene una hipoteca estándar cuando adquiere una HECM, ese préstamo será pagado en su totalidad utilizando los fondos de la hipoteca revertida. Los fondos restantes se pueden utilizar de la manera que usted desee, pero es importante recordar que los propietarios de viviendas seguirán siendo responsables de los impuestos, el seguro y los gastos de mantenimiento. Como se mencionó anteriormente, la hipoteca revertida está parcialmente diseñada para eliminar la necesidad de pagos mensuales de la hipoteca junto con el estrés y las cargas financieras que representan para las personas de la tercera edad. Sin embargo, cuando los prestatarios deciden no hacer pagos mensuales, el interés de ese mes se añadirá al saldo total del préstamo.

Recibiendo su dinero

Este es el momento que todos están esperando: el desembolso. Dependiendo del tipo de préstamo que elija, usted puede recibir su dinero de varias maneras diferentes. Un tipo de hipoteca inversa es la HECM de tasa fija; elegir este préstamo le permitirá recibir su dinero en un solo pago poco después de cerrar el préstamo. Si desea una forma más flexible de la HECM, también puede elegir la HECM de tasa ajustable, que le permite recibir desembolsos mensuales, retirar grandes porciones de su dinero a su antojo, o retener los fondos en su totalidad y mantenerlos en una línea de crédito, disponible cuando los necesite (permitiendo así que su dinero crezca). Alternativamente, usted puede incluso usar una hipoteca revertida para comprar una casa nueva.

¿Cuándo vence el préstamo?

Una hipoteca inversa no vencerá hasta que ocurra una de cuatro situaciones. Si usted vende la casa, deja de usarla como su residencia principal, fallece o se descuida de mantener los impuestos sobre la propiedad, el seguro del propietario y los gastos de mantenimiento, el préstamo vencerá. Generalmente, estos gastos pueden ser mitigados con la ayuda de un asesor financiero o con herramientas tales como el Life Expectancy Set Aside (LESA), un instrumento financiero que puede ser utilizado para reservar fondos para estos gastos y evitar que el préstamo venza antes de que usted esté listo.

Una vez que el préstamo se venza, la mayoría de los prestatarios y herederos venderán la casa para pagar el préstamo. Si la casa vale más que el préstamo, usted o sus herederos podrán quedarse con los fondos restantes de la venta. Si los herederos desean conservar la casa, pueden comprarla por el 95% de su valor aproximado o refinanciar el préstamo. Afortunadamente, las hipotecas inversas son préstamos sin recurso asegurados por el gobierno federal. Esto significa que usted nunca tendrá que pagar más de lo que vale su casa.

Esperamos que esta visión general le haya dado una mejor comprensión de cómo una hipoteca revertida puede funcionar en su nombre. Si tiene más preguntas sobre la hipoteca revertida, cómo funciona y si le conviene o no, no dude en ponerse en contacto con nosotros. Como con cualquier decisión financiera, es mejor consultar a su asesor financiero.

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