¿Cómo crece una línea de crédito?

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El progreso significa todo en el mundo financiero. Ya sea que esté construyendo un fondo para la universidad para su hijo, analizando sus ahorros de jubilación o considerando una Línea de Crédito sobre el Valor Liquidativo de la Vivienda (HELOC, por sus siglas en inglés), lo importante es avanzar. Hoy en día, las hipotecas inversas están disponibles en muchas formas diferentes y que se adaptan a una variedad de necesidades de los clientes. Para los prestatarios que buscan otro medio de estabilidad financiera a largo plazo, la línea de crédito de la hipoteca revertida puede ser una alternativa satisfactoria a un préstamo estándar. Pero, muchos clientes a menudo se confunden con la línea de crédito en sí. ¿Cómo crece este producto y cómo ayuda a proteger a sus clientes de la inseguridad financiera?

Explicación de las tasas de crecimiento

Una gran ventaja que la línea de crédito tiene sobre otros programas es su capacidad de crecimiento. A diferencia de una hipoteca al revés tradicional, en la que el límite de capital disponible (cuánto dinero puede acceder) se retira en una suma global inmediatamente después del cierre del préstamo, la línea de crédito ofrece una red de seguridad a largo plazo más flexible. Al igual que otros productos de hipotecas revertidas, la línea de crédito de hipotecas revertidas convierte el valor acumulado de su vivienda en fondos utilizables, pero a diferencia de la suma global, estos ingresos pueden apreciarse con el tiempo.

Mientras los fondos en una línea de crédito no sean tocados, pueden crecer de acuerdo a una tasa ajustable. Puedes retirar lo que necesites, y la suma restante en tu línea seguirá creciendo. Veamos un ejemplo de un límite de capital disponible de $200,000. Si usted usa $100,000 de esa suma para pagar su hipoteca y varios otros gastos, los $100,000 restantes crecerán a la tasa que se cobra sobre el préstamo combinado con un 1.25% adicional de la prima del seguro hipotecario. Es por eso que recomendamos que cada propietario de 62 años considere obtener una línea de crédito de hipoteca revertida. También recomendamos a los prestatarios que se abstengan de retirar fondos durante el mayor tiempo posible (si pueden) para que usted obtenga la mayor cantidad de crecimiento. Tenga en cuenta, sin embargo, que esta tasa de crecimiento no es «interés», aunque los conceptos pueden parecer similares.

Una línea de crédito sin explotar crecerá a esta tasa y el dinero se irá acumulando gradualmente, dándole así una cantidad cada vez mayor de crecimiento a medida que su línea de crédito crezca más y más. La tasa de crecimiento en sí misma se determina sobre la base de tres factores separados. El primero es el valor actual del índice, el segundo es el margen y el tercero es la prima anual del seguro hipotecario que recibe la Administración Federal de Vivienda. Aunque la línea de crédito utiliza una tasa ajustable que puede cambiar con el tiempo, es útil saber que el margen en sí (un componente de la tasa total) es una tasa fija que permanecerá constante durante toda la vida del préstamo, lo que significa que el préstamo siempre seguirá creciendo, aunque sea marginalmente.

Cómo le afecta el crecimiento

Entonces, ¿cómo afecta la tasa de crecimiento de HELOC a sus finanzas personales? Bueno, por un lado, la tasa de crecimiento no está ligada al valor de su vivienda, está ligada al índice LIBOR, que es un estándar internacional de tasas de interés. Si el valor de su vivienda disminuye debido a la caída del mercado inmobiliario, es posible que la tasa de crecimiento de su línea no disminuya porque no está directamente relacionada con el mercado inmobiliario.

Además, el crecimiento compuesto de la línea de crédito fomenta hábitos de gasto particulares, o mejor dicho, una ausencia de hábitos de gasto. La estrategia óptima para obtener una línea de crédito de hipoteca revertida es gastar la menor cantidad de dinero posible. Cuanto mayor sea la suma, mayor será el crecimiento, y en algunos casos, con el tiempo suficiente, los fondos pueden incluso superar el valor de la vivienda. Es por eso que, al obtener una línea, lo mejor que puede hacer es dejar el dinero en paz y esperar a que crezca si puede. Si le da a su línea de crédito el tiempo para crecer y prosperar en una suma mucho mayor de la que había comenzado inicialmente, tendrá una mayor posibilidad de hacer frente a gastos repentinos como facturas médicas o reparaciones por sorpresa. La línea de crédito es una herramienta compleja, pero es fácil de manejar una vez que entienda cómo funciona.

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