Cinco Mitos para Ignorar la Planificación de la Jubilación

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Cuando se trata de la planificación de la jubilación, no hay tal cosa como una talla única para todos.

No caiga en los clichés habituales acerca de cuánto dinero necesita ahorrar o cuáles serán sus gastos posteriores a la jubilación. Su plan de jubilación debe reflejar no sólo su situación financiera sino también sus valores y sueños.

He aquí algunos consejos de expertos sobre los mitos de la planificación de la jubilación que hay que ignorar:

  1. Todo lo que necesita es Seguro Social

Por ahora, la mayoría de la gente probablemente se da cuenta de que esto es un mito, pero muchos todavía sobreestiman cuánto pueden confiar en el Seguro Social para cubrir sus gastos de jubilación.

En diciembre de 2016, el cheque mensual promedio del Seguro Social era de $1,360, que no es suficiente para cubrir todos los gastos de la mayoría de los jubilados. De hecho, la Administración del Seguro Social informa que, en promedio, sólo un tercio de los ingresos de las personas de la tercera edad provienen de los beneficios del Seguro Social.

Otro error común del Seguro Social es reclamar sus beneficios demasiado pronto. Si puede posponer la reclamación de sus beneficios hasta los 70, recibirá un pago mensual más alto. Su cónyuge y sus sobrevivientes también podrían ser elegibles para recibir más beneficios, según Dana Anspach, fundadora y directora ejecutiva de Sensible Money, una firma de asesoría de inversiones registrada y de pago de honorarios en Scottsdale, Arizona, y autora de «Control Your Retirement Destiny» (Controle su destino de jubilación).

«Una vez que se observan todos los factores relevantes, afirmar a una edad más temprana rara vez es la mejor opción», dice Anspach.

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  1. Pagará menos impuestos

Este puede o no ser el caso, dependiendo de su nivel de impuestos y la fuente de sus ingresos de jubilación.

«Para algunas personas, los impuestos aumentan en la jubilación», dice Anspach. «Si ha hecho un gran trabajo acumulando fondos en planes IRA[cuenta de jubilación individual] y 401(k), a la edad de 70 años y medio, tiene que empezar a hacer retiros».

«Cada retiro aparece como ingreso gravable en su declaración de impuestos. Muchos jubilados descubren que una vez que tienen más de 70 años de edad, su tasa de impuestos es más alta de lo que era a mediados de sus años de carrera», dice. Un asesor financiero puede ayudarle a anticipar y minimizar estas cargas fiscales.

«Me gusta ver que la gente se jubile con al menos una cierta cantidad de ahorros en un’cubo’ libre de impuestos como una cuenta Roth IRA», dice Jerry Verseput, asesor financiero y presidente de Veripax Financial Management en Folsom, California.

«Al tener la opción de gastar dinero de una cuenta imponible (por ejemplo, una cuenta IRA) o de una cuenta libre de impuestos, los jubilados pueden controlar su nivel de impuestos en los años de mayor gasto a fin de ser más eficientes desde el punto de vista fiscal», dice.

Otro factor a considerar: Es posible que ya no sea elegible para ciertas deducciones impositivas -como los intereses de la hipoteca o las deducciones de ahorros universitarios- que tomó cuando era más joven. Es estupendo que haya pagado su casa y que sus hijos hayan terminado la escuela – sólo tiene que hablar con su asesor de impuestos acerca de las deducciones para las que usted es elegible .

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  1. Medicare cubrirá todas sus necesidades de salud

Medicare proporciona una cobertura de salud crucial para las personas de la tercera edad, pero no cubre todos sus gastos, incluyendo la atención dental y la atención médica básica en el hogar si usted está incapacitado. De hecho, un estudio del Employee Benefit Research Institute (EBRI) encontró que en 2012, Medicare sólo cubrió el 60 por ciento de los costos de salud de las personas mayores. El resto fue cubierto de su propio bolsillo o a través de un seguro privado suplementario.

«El seguro suplementario es altamente recomendado para llenar los vacíos y ayudar con los copagos», dice Anspach. «Y esperen pagar de su bolsillo por tratamientos dentales, auditivos, de la vista y de cuidado alternativo.»

El estudio del EBRI estimó que en 2015, a la edad de 65 años, el hombre promedio necesitaría $68,000 ahorrados sólo para tener un 50 por ciento de posibilidades de poder cubrir sus necesidades de salud durante la jubilación. Las mujeres necesitarían algo menos de 90.000 dólares.

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  1. Sus gastos se reducirán

Sus gastos posteriores a la jubilación dependerán de lo que planee hacer mientras esté jubilado. Si viaja más, su costo de vida puede aumentar.

«Lo que hemos encontrado es que el gasto tiende a ser significativamente más alto en los primeros años, por lo general más de lo que la gente planea», dice Verseput.

Es entonces cuando la mayoría de los jubilados están tachando cosas de su lista, incluyendo viajes, nuevos pasatiempos y pasar tiempo con sus seres queridos en todo el país (o en el mundo).

«A medida que los clientes llegan a sus últimos años, normalmente a los 80 años, el deseo de viajar y estar lejos de casa durante largos períodos de tiempo disminuye, y los requisitos de flujo de caja disminuyen», dice.

Sin embargo, incluso si los gastos diarios disminuyen más tarde, muchas personas no planean para décadas de gastos de jubilación. A medida que la gente vive más tiempo, es probable que hasta un tercio de su vida se dedique a la jubilación. Considere cuidadosamente si está preparado para vivir de sus ahorros de jubilación durante 20 a 30 años.

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  1. Todo se trata de dinero

Hay mucho más en la planificación de la jubilación que acumular ahorros. Una de las cosas más importantes a considerar es lo que planeas hacer con tu nueva libertad.

Las personas que se mantienen activas (tanto mental como físicamente), comprometidas y conectadas a su familia y a las redes sociales tienden a sentirse más satisfechas durante la jubilación. Así que asegúrese de que su plan de jubilación mire más allá de sus inversiones financieras para encontrar el tipo de estilo de vida que desea.

Si usted es alguien que obtiene una gran satisfacción de su trabajo, tal vez no esté listo para jubilarse. Pero si usted tiene intereses que no ha podido disfrutar plenamente debido a su ocupada carrera, la jubilación es su oportunidad de sumergirse.

Mary Purcell cubre los ahorros y seguros de MoneyGeek.com.

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