Cerraste tu préstamo, ¿y ahora qué?

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Por lo tanto, usted acaba de cerrar su hipoteca revertida, y se está preguntando a dónde ir después. Afortunadamente, la mayor parte del papeleo y las molestias administrativas han quedado atrás, pero todavía hay algunos detalles importantes que necesitará saber. Entre los impuestos sobre la propiedad, el seguro del propietario, las cuotas de mantenimiento y los costos de la Prima del Seguro Hipotecario, hay varios otros asuntos importantes que usted debe conocer. Por ahora, echemos un vistazo más de cerca a lo esencial.

Administración de su dinero

¿Debería usted ahorrar o gastar los fondos de su préstamo? ¿Puede darse el lujo de tomar unas vacaciones o comprar un auto nuevo? Si bien no nos corresponde dar instrucciones estrictas sobre cómo debe usar su dinero, hay un puñado de preocupaciones que usted debe conocer. Comencemos con la Prima del Seguro Hipotecario (MIP, por sus siglas en inglés), una tarifa de seguro exigida por la Administración Federal de Vivienda.

Después de cerrar una hipoteca al revés, se le cobrará un MIP que se basa en el monto de los fondos retirados después del primer año del préstamo. Si usted recibe menos del sesenta por ciento de las ganancias disponibles durante este primer año, sólo tendrá que pagar por adelantado un MIP por valor del 0,5 por ciento del valor tasado de su vivienda. Pero, al tomar más del sesenta por ciento, el MIP se elevará hasta igualar el 2.5 por ciento del valor tasado de su vivienda.

Para visualizar estos números, veamos una casa de muestra con un valor de $500,000. Si el 0.5 por ciento de $500,000 son $2,500 y el 2.5 por ciento del valor total son $12,500, usted puede ahorrar $10,000 siempre y cuando no retire más del 60 por ciento de sus fondos de la hipoteca revertida.

Por supuesto, ese no es el final de la historia. La administración del dinero y la inversión es un tema muy complejo que no se puede resumir en unos pocos párrafos cortos. Para tomar las mejores decisiones posibles y al mismo tiempo equilibrar sus objetivos a largo y corto plazo, le recomendamos que hable con un profesional con licencia.

Mantenerse al día con las responsabilidades

A menudo mencionamos la importancia de pagar los impuestos sobre la propiedad, las cuotas de seguro y los gastos de mantenimiento – y por una buena razón. Estos pagos, por irritantes que sean en la superficie, son absolutamente esenciales para mantener su hipoteca revertida para que el préstamo no se venza y sea pagadero antes de que usted esté listo. Mientras se tomen las precauciones adecuadas, no debería haber nada de qué preocuparse. Sin embargo, es importante que entienda sus responsabilidades como propietario y prestatario.

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Opciones de pago e información

Si le quitas algo a este artículo, recuerda esto: nunca deberás más que el valor de tu casa en el momento en que el préstamo venza y sea pagadero. Por supuesto, probablemente se esté preguntando: ¿cuándo vencerá y será pagadero el préstamo? Y, ¿qué puede hacer para asegurarse de mantener el control de este proceso?

Generalmente, el préstamo se vencerá y será pagadero una vez que todos los prestatarios hayan vendido la casa, se hayan mudado o hayan fallecido. Sin embargo, cuando los prestatarios no se mantienen al día con los impuestos sobre la propiedad, el seguro del propietario y el mantenimiento de la propiedad, el préstamo puede vencer de inmediato.

Su método preferido para pagar una hipoteca revertida puede variar de otros prestatarios, pero en general, la mayoría de la gente elige pagar con los ingresos obtenidos de la venta de la casa. Afortunadamente, si el saldo del préstamo vale menos que el valor de su casa, usted puede embolsarse la diferencia después de hacer la venta.

Dicho esto, usted también puede hacer los pagos del préstamo durante su vida útil si así lo desea. Si desea hacer pagos durante la vida del préstamo, puede hacerlo sin penalidad. En este caso, será útil investigar un programa de amortización de préstamo de hipoteca inversa (puede usar esta información para calcular exactamente cuánto dinero tendrá que pagar cada mes para evitar que el préstamo se amortice negativamente). Este método no es para todos, pero sigue siendo una opción completamente viable.

O, digamos que usted o sus herederos prefieren quedarse con la casa. Al refinanciar la casa en una hipoteca tradicional, sus herederos tendrán otra forma de pago. Alternativamente, los herederos que califican para una hipoteca revertida también pueden refinanciar el préstamo en otra hipoteca revertida.

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