Hipoteca Inversa – Todo lo que necesitas saber [2019]

hipoteca inversa

Aprenda cómo funcionan las hipotecas inversas y mucho más

Hola, y bienvenido a nuestra página web! Si ha llegado hasta aquí, lo más probable es que esté buscando más información sobre las hipotecas inversas. Este préstamo único es complejo – en nuestra opinión, mucho más complejo que un préstamo hipotecario convencional – y hay mucho en lo que pensar. Bienvendio a hipotecainversa.online.

Acerca de Hipoteca Inversa Online

Para alguien que busca información por primera vez, el proceso puede parecer abrumador. En nuestra información, usted encontrará una escritura amena, orientada a facilitarle la comprensión de un tema complejo.

Nuestro objetivo es proporcionarle un recurso que le permita comprender los préstamos de hipotecas inversas. Un recurso que ha sido ampliamente investigado pero que también está escrito en un tono sencillo y accesible.

En general, nos gusta la flexibilidad que estos préstamos proporcionan a las personas mayores, y creemos que pueden ser utilizados como una herramienta financiera valiosa, particularmente para hacer que la jubilación sea más segura. Según Alicia H. Munnell, profesora del Boston College y experta en jubilación, «Las hipotecas inversas, que permiten a los propietarios de viviendas aprovechar el valor líquido de su vivienda, son instrumentos que muchos estadounidenses van a necesitar para tener alguna oportunidad de una jubilación decente… un futuro sin hipotecas inversas sería muy sombrío».

Dicho esto, somos conscientes de la connotación negativa que rodea a estos préstamos, y explicaremos por qué y de qué hay que estar atentos. Como dijo la Oficina de Protección al Consumidor Financiero, «las hipotecas inversas son productos intrínsecamente complicados que no son fáciles de entender para el consumidor promedio. Los consumidores luchan particularmente con el aumento del saldo y la disminución de la naturaleza del préstamo. La innovación reciente y los cambios en las políticas han aumentado la complejidad de las opciones y las compensaciones que los consumidores tienen que hacer cuando deciden obtener un préstamo de hipoteca revertida«.

Uso de este sitio web para entender los préstamos de Hipoteca Inversa

Hemos creado Hipoteca Inversa Online con la esperanza de servir a una audiencia diversa. El lugar donde empiezas y cómo terminas usando este sitio web dependerá de quién eres y por qué estás aquí. He aquí algunas sugerencias:

  1. Si está buscando una introducción a los préstamos de hipotecas revertidas, está en el lugar indicado. Esta página ayudará a las personas de la tercera edad, a los que ayudan a una persona de la tercera edad y a otros nuevos en el tema, ya que define el producto de la hipoteca revertida, cómo funciona, los costos asociados con el préstamo y las preguntas para ayudar a determinar la idoneidad.
  2. Si quieres entender la historia de las hipotecas inversa, Está en el lugar indicado. Esta página explica cómo comenzó el producto, cómo ha cambiado con el tiempo y hacia dónde nos dirigimos en el futuro. Esta información será útil para periodistas, profesionales de la industria y otras personas que deseen una comprensión más profunda de las hipotecas inversas.
  3. Si quiere entender por qué las hipotecas inversas son un tema tan importante, está en el lugar indicado. Esta página explica los cambios demográficos en la población estadounidense, las tendencias en la seguridad de la jubilación, y diferentes ideas sobre lo que la próxima generación de personas mayores tendrá que hacer para llegar a fin de mes en la jubilación.

Cómo funciona una Hipoteca Inversa – Definición y Requisitos

Una hipoteca inversa, también conocida como hipoteca de conversión del valor líquido de la vivienda, es un producto financiero para propietarios de 62 años o más que han acumulado el valor líquido de la vivienda y desean utilizarlo para complementar sus ingresos de jubilación. A diferencia de una hipoteca convencional, no hay pagos hipotecarios mensuales que hacer. Los prestatarios siguen siendo responsables de pagar los impuestos y el seguro de la propiedad y deben seguir utilizando la propiedad como residencia principal durante toda la vida del préstamo.

Estos productos de préstamo pueden ser un desafío para explicar o entender, incluso para personas que tienen mucha experiencia financiera. Hemos preparado este artículo introductorio con la esperanza de explicar mejor los conceptos básicos en términos sencillos. En general, es más fácil explicar estos préstamos comenzando con una comparación con un producto financiero más conocido, el préstamo con garantía hipotecaria. En su esencia, la hipoteca inversa es un préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda que está diseñado para ayudar a las personas de la tercera edad a aprovechar el valor acumulado de sus viviendas. Este préstamo sólo está disponible para propietarios de 62 años de edad o más que hayan acumulado una plusvalía considerable en su vivienda.

Las otras características únicas de una hipoteca revertida se explican mejor si se comparan con las hipotecas convencionales. En una hipoteca convencional, el prestatario hace pagos mensuales al prestamista, reduciendo gradualmente el saldo del préstamo y aumentando el valor acumulado. Con una hipoteca revertida, el prestatario recibe pagos del prestamista y no necesita hacer pagos al prestamista mientras viva en la casa y continúe cumpliendo con sus responsabilidades básicas, tales como el pago de impuestos y seguro. El saldo del préstamo crece con el tiempo a medida que el prestatario recibe los pagos y el interés se acumula en el préstamo; el valor acumulado de la vivienda disminuye con el tiempo. Esencialmente, la hipoteca funciona en la dirección inversa de una hipoteca convencional, que es de donde proviene el término «inversa».

Todos los préstamos deben ser pagados eventualmente, y este no es diferente. El préstamo se vence una vez que el prestatario vende la casa o fallece. Por supuesto, el prestatario también puede elegir pagar el préstamo en cualquier momento. En la mayoría de los casos, una hipoteca al revés se paga cuando se vende la casa hipotecada. Es importante tener en cuenta que las hipotecas inversas están diseñadas para que la cantidad adeudada no exceda el valor de la vivienda. Si, por ejemplo, el saldo de una hipoteca revertida es de $150,000, y la casa se vende por $125,000, el prestatario no debe la diferencia. Si la casa se puede vender por más del valor de la hipoteca inversa, ese valor acumulado pertenece al prestatario o a su patrimonio.

¿Quién es elegible para una Hipoteca Inversa?

Una de las fortalezas del programa de préstamos de hipotecas inversas es que no hay requisitos excesivamente restrictivos, lo que hace que estos préstamos sean más fáciles de calificar que otros productos financieros como el refinanciamiento de hipotecas, préstamos sobre el valor acumulado de la vivienda o líneas de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda.

Usted es elegible para una hipoteca revertida si:

  • Tiene 62 años de edad o más
  • Usted es dueño de su casa y la usa como su residencia principal
  • La casa es unifamiliar, multifamiliar (hasta 4), o un condominio aprobado o una casa prefabricada.
  • Usted es dueño de su propia casa libre de deudas o sólo le queda una pequeña cantidad por pagar de la hipoteca existente.
  • Su casa está en buenas condiciones antes de pedir el préstamo
  • Usted debe reunirse con un consejero aprobado por antes de obtener una hipoteca revertida para determinar si el producto es adecuado para sus necesidades. Las sesiones de asesoría le ayudarán a entender cómo funciona el préstamo y las diferentes alternativas que están disponibles para usted.

Todos los posibles prestatarios también deben someterse a una evaluación financiera para calificar. Esta evaluación asegura que el prestatario pueda pagar:

  • Impuestos sobre la propiedad
  • Seguro del propietario de la vivienda
  • Mantenimiento básico de la vivienda
  • Cuotas de la Asociación de Propietarios de Viviendas (HOA) si aplica

Cómo funciona

Cuando usted es dueño de una casa con una hipoteca tradicional, con el tiempo gana valor acumulado a medida que paga el préstamo. El valor acumulado de la vivienda es la diferencia entre el valor de la misma, su valor de tasación y cualquier deuda que usted tenga de hipotecas contra la vivienda. Digamos, por ejemplo, que usted es dueño de una casa con un valor de $300,000 en el mercado de bienes raíces de hoy, y sólo debe $50,000 del saldo de la hipoteca, después de haber pagado el resto. Usted tiene un valioso valor líquido de la vivienda de $250,000, que calculamos tomando $300,000 y restando los $50,000 que aún se deben. Si usted es como la mayoría de los estadounidenses, las posibilidades son altas de que este valor de $250,000 en acciones represente una porción sustancial de su valor neto, y a medida que alcance la edad de jubilación es posible que desee o necesite aprovechar esta riqueza para complementar su ingreso fijo.

Hay algunas opciones para aprovechar el valor acumulado de su casa con las que puede estar familiarizado: vender la casa, obtener un préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda u obtener una línea de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda. Sin embargo, estas opciones pueden no ser adecuadas para usted – la venta de su casa no tiene sentido si usted no desea mudarse, y las opciones de préstamos sobre el valor acumulado de la vivienda y pueden ser difíciles de obtener.

Sin embargo, existe una solución alternativa, y es la hipoteca inversa. Si usted es elegible y el producto es adecuado para sus necesidades, un prestamista puede ofrecerle pagos mensuales fijos o una línea de crédito basada en el valor de su capital. Aunque hay otros factores involucrados, usted puede pensar en el prestamista que le da un préstamo basado en la cantidad de capital que usted tiene en la propiedad.

¿Cuánto puedo pedir prestado?

La cantidad de su hipoteca inversa se basa en la edad que tiene, el valor de su casa y la tasa de interés que le ofrecen por el préstamo.

En términos generales, su poder de préstamo aumenta:

  • Cuando seas mayor. Una persona de 80 años podrá pedir prestado más de 62 años si todos los demás factores son iguales.
  • Si su casa es más valiosa y/o usted tiene una cantidad más alta de capital en la propiedad.
  • A medida que bajan los tipos de interés. Usted podrá pedir más dinero prestado a una tasa del 4% que a una tasa del 6%.

Opciones para retirar su dinero

Una de las mejores características del programa es que a los prestatarios se les da una gran flexibilidad en la forma en que reciben las ganancias de la hipoteca revertida.

Hay cuatro opciones básicas:

  • Retirar una suma global de dinero en efectivo cuando el préstamo se cierra
  • Recibir una anualidad mensual mientras el prestatario viva en la casa. Esto se llama una anualidad de «permanencia».
  • Recibir una anualidad mensual por un período de tiempo determinado elegido por el prestatario. Esto se llama una anualidad «a plazo».
  • Obtenga una línea de crédito que pueda ser utilizada a discreción del prestatario. Esta línea de crédito en realidad crece con el paso del tiempo.
  • Por supuesto, una persona mayor que obtiene una hipoteca revertida también puede elegir combinar múltiples opciones en un plan que mejor se adapte a sus necesidades. Por ejemplo, una persona mayor podría optar por sacar una cierta cantidad de dinero en efectivo al momento del cierre mientras también recibe una anualidad.

También existe una gran flexibilidad para cambiar de una opción a otra con el paso del tiempo. Por ejemplo, si un prestatario que recibe una anualidad desea cambiar a una línea de crédito, puede hacerlo pagando una pequeña cuota.

Beneficios clave

La cantidad de su hipoteca revertida se basa en la edad que tiene, el valor de su casa y la tasa de interés que las entidades crediticias le ofrecen. En términos generales, cuanto mayor sea usted y mayor sea el valor de su casa, mayor será la cantidad que recibirá.

Con una hipoteca inversa no hay préstamo que pagar mientras usted viva, viva en la casa y mantenga los términos de su préstamo. Usted puede tener el dinero desembolsado en forma de cheque o línea de crédito. Los pagos a tanto alzado también son populares; en 2011, el 73% de los prestatarios eligieron un pago a tanto alzado.

Por lo general, el préstamo no tiene que ser devuelto hasta que el último propietario superviviente muera o se mude de la casa. Después de que eso suceda, la sucesión típicamente vende esa casa y usa los fondos de esa venta para pagar el préstamo de la hipoteca revertida. Si queda dinero extra, los herederos se lo quedan. Si la casa se vende y no hay suficiente dinero para pagar los pagos que el prestamista ha hecho, entonces es mala suerte para el prestamista. Tienen que aceptar la pérdida financiera y no pueden ir tras los herederos por el resto.

Cargos de la Hipoteca Revertida

Hay tres cargos principales que los prestatarios deben pagar. La mayoría son similares a las que se pagan en una hipoteca convencional.

Estos son los cargos por adelantado que tendrá que pagar:

  • Comisión de apertura pagada al prestamista. Esto está regulado por el gobierno
  • Cuota de terceros. Se trata de múltiples cuotas más pequeñas pagadas a terceros, pero las hemos agrupado por simplicidad. Avalúo, título, inspección, etc.
  • Prima de seguro hipotecario inicial.
  • Durante la vida de la hipoteca revertida, los prestatarios también deben continuar pagando un MIP anual del 0,5% sobre el saldo del préstamo. También se acumularán intereses sobre el saldo. Generalmente, los costos de una hipoteca inversa se financian en el préstamo para que el prestatario no tenga que pagar de su bolsillo. En su lugar, el dinero se toma del valor líquido de la vivienda.

Por supuesto, no todos los prestamistas cobran la máxima comisión de apertura posible. Es posible encontrar a alguien que le cobre una cantidad reducida, y en algunos casos es posible obtener un reembolso, que es esencialmente un cargo por originación negativo.

¿Tiene un prestatario de hipoteca revertida alguna obligación?

En primer lugar, la casa debe seguir siendo utilizada como residencia principal. Los ancianos también deben mantener la casa, hacer las reparaciones necesarias y mantenerse al día con los impuestos sobre la propiedad y las primas de seguro del propietario. De lo contrario, corren el riesgo de incumplimiento. La bancarrota también puede ser una violación del acuerdo de la hipoteca de reserva. Una vez que el propietario está en mora, está sujeto a la ejecución hipotecaria, y la pérdida inesperada de su vivienda puede ser especialmente trágica para una persona mayor. Afortunadamente, la evaluación financiera añadida en 2014 hace que esto sea mucho menos probable.

¿Es una hipoteca inversa adecuada para usted?

Un informe concluyó que los siguientes grupos de personas de la tercera edad eran los que más probablemente se beneficiarían de la obtención de una hipoteca revertida:

  • Aquellos que buscan complementar una renta fija en la jubilación.
  • Aquellos que necesitan una línea de crédito sobre el valor acumulado de su vivienda (HELOC) pero no pueden calificar.
  • Personas de la tercera edad que permanecerán en el hogar por un largo período de tiempo.
  • Aquellos que buscan usar una hipoteca revertida como una herramienta financiera como parte de una estrategia de planificación para la jubilación.

Esta lista es un buen comienzo, y tenemos algunos usos adicionales para las hipotecas inversas que los consumidores pueden encontrar útiles. Aquí hay maneras adicionales en las que una persona de la tercera edad podría usar los ingresos de una hipoteca inversa:

  • Pague una hipoteca convencional y elimine el pago mensual que la acompaña.
  • Use una línea de crédito como medio para pagar gastos inesperados, protegerse contra la pérdida de ingresos por la muerte de su cónyuge, y/o para asegurarse de que los ingresos de jubilación permanezcan estables incluso si sus otras fuentes de fondos fluctúan.
  • Compre una casa usando otro programa.

Algunas preguntas para hacerse a sí mismo

¿Hay alguien que viva en la casa que será hipotecado además del prestatario o prestatarios?

SÍ: Cuando el prestatario muere o se muda de la casa, se debe hacer lo contrario. Esto podría afectar a las personas que viven con usted, como un cónyuge menor, hijos u otros miembros de la familia. Discuta la situación con ellos de antemano y luego proceda si tiene sentido para usted.

NO: No hay necesidad de preocuparse de que su familia o sus seres queridos necesiten mudarse cuando se venza la hipoteca revertida.

¿Piensa seguir viviendo en su casa durante un período de tiempo prolongado?

SÍ: Las hipotecas inversas son caras a corto plazo y se vuelven progresivamente menos costosas a medida que pasa el tiempo. Por lo tanto, una hipoteca inversa es más probable que sea la adecuada para usted si va a permanecer en su casa por mucho tiempo.

NO: Si usted no está planeando quedarse en su casa, hay otras opciones a corto plazo que son probablemente más baratas. Una hipoteca inversa es menos probable que sea adecuada para usted.

¿Es importante para usted dejar su casa a su familia sin deudas?

SÍ: Una hipoteca inversa probablemente no sea la adecuada para usted. Si usted se siente cómodo dejando alguna deuda en su casa, hay opciones de hipoteca revertida que limitarán la cantidad de capital que usted retira, dejando a sus herederos con una herencia más valiosa.

NO: Una hipoteca revertida es más probable que sea la adecuada para usted.

Además, la persona mayor debe continuar usando la casa como su residencia principal. Una vez que la casa no se usa como residencia principal durante 12 meses, la hipoteca revertida se vence.

Es una Hipoteca Inversa una Buena o Mala Idea – Ventajas y Desventajas Comparadas

¿Es una hipoteca revertida adecuada para usted? Es importante entender todos los factores que intervienen en la obtención de uno de estos préstamos. Como todo lo demás, hay pros y contras. Vamos a sopesar los aspectos positivos y negativos de este préstamo único.

Ventajas de las hipotecas inversas

  • Acceso a la equidad de la casa. Usted puede tener acceso a la plusvalía de su casa, probablemente una parte sustancial de su riqueza, sin tener que salir de su casa.
  • Permanezca en su casa. Mientras mantenga su préstamo en buen estado, usted puede permanecer en la casa por el tiempo que viva.
  • Aplazar los pagos. Usted puede diferir los pagos hasta que salga de la casa o fallezca.
  • Flexibilidad.
  • Línea de crédito.
  • Pagar la deuda. Puede ser útil para pagar una hipoteca o una costosa deuda del consumidor.
  • Límite de lo que debe. Ni usted ni sus herederos deberán nunca más de lo que vale la casa.

Contras de una hipoteca inversa

  • Puede ser caro.
  • Decisiones a tomar con compensaciones complejas.
  • Utilice el valor acumulado de su vivienda. En muchos casos, usted terminará utilizando una gran parte del valor acumulado de su vivienda, tanto en el efectivo que retira como en los intereses que se acumulan con el tiempo. Esto le dejará con menos riqueza avanzando, y reducirá la herencia que puede dejar.
  • Si se muda, el préstamo se vence. Si necesita permanecer en un hogar de ancianos o en un centro de vida asistida durante más de un año, el préstamo vence.
  • Riesgo de ejecución hipotecaria. Los prestatarios que no mantienen la casa en buen estado o que se atrasan en los pagos de impuestos y seguros enfrentan el riesgo de una ejecución hipotecaria.

Riesgos y desventajas

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor identificó cinco riesgos clave para obtener un préstamo de hipoteca inversa. Estos riesgos se cubren con más detalle en otras páginas web, pero esto debería darle una base sólida de lo que podría salir mal.

Los principales riesgos son:

  • Moverse se vuelve difícil. Un adulto mayor puede eventualmente necesitar mudarse fuera de la casa, incluso si esto no es su preferencia. Esto ocurre a menudo debido a razones de salud cuando el adulto mayor debe ingresar a un hogar de ancianos, centro de vivienda asistida o para mudarse con un miembro de la familia que se convertirá en cuidador. Otras veces, se debe a que el adulto mayor ya no puede pagar los impuestos, el seguro y el mantenimiento básico. Para entonces, es posible que el anciano ya no tenga el capital acumulado en la vivienda para financiar la mudanza. Este riesgo es especialmente grave para los prestatarios de más de 60 años.
  • Posponer lo inevitable. Para muchas personas de la tercera edad que tienen ahorros y fondos de jubilación limitados, el uso de una hipoteca inversa simplemente pospone lo inevitable – la necesidad de salir de la casa – mientras se comen el valioso valor líquido de la casa.
  • Ignorando mejores opciones. Algunas personas mayores estarían mejor servidas usando un préstamo tradicional de vivienda para necesidades de efectivo a corto plazo.
  • Malas inversiones. Aquellos que reciben una gran suma global corren el riesgo de reinvertir el dinero con una rentabilidad menor que los intereses de la hipoteca inversa. Estos adultos mayores son también un blanco más probable de fraude y estafas varias.
  • Problemas para la familia. Cualquier persona que viva en la casa de un anciano que no sea nombrado en un préstamo inverso tendrá que mudarse o pagar el préstamo cuando el prestatario muera o se mude de la residencia. Muchos prestatarios y sus familiares no entienden este riesgo y no se preparan adecuadamente. De hecho, esta misma cuestión ha sido noticia cuando un cónyuge no prestatario se vio obligado a mudarse tras la muerte de un cónyuge prestatario.

Beneficios únicos de las hipotecas inversas

Dicho esto, hay características muy atractivas para una hipoteca inversa, especialmente si el prestatario elige la opción de línea de crédito para retirar sus fondos. Los planificadores financieros John Salter, Shawn Pfeiffer y Harold Evensky identifican los siguientes beneficios de obtener una hipoteca revertida, la mayoría de los cuales se reducen a la flexibilidad:

  • Línea de crédito. El prestatario tiene control total sobre el uso de la línea de crédito, decidiendo cuándo, e incluso si se utiliza.
  • Flexibilidad. El prestatario puede elegir pagar el préstamo en cualquier momento para preservar la plusvalía de la casa o nunca devolver el préstamo mientras la persona mayor permanezca en la casa.
  • Beneficios fiscales. Los fondos de una hipoteca inversa están exentos de impuestos, y si el prestatario decide pagar el préstamo, el interés podría ser deducible de impuestos.
  • Más potencia de alimentación. Una línea de crédito crece con el tiempo a la tasa de interés del préstamo. Esto significa que su poder de préstamo realmente crece con el tiempo.
  • Sin recurso. Las hipotecas inversas son préstamos sin recurso. Aunque el saldo de una hipoteca inversa puede aumentar por encima del valor de la casa, nunca podrá deber más de lo que vale su casa.

Además, una línea de crédito de una hipoteca revertida no puede ser cancelada, lo que puede suceder con una línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda y ocurrió durante la última crisis financiera.


Hipoteca Inversa Información

Hipoteca Inversa – Wikipedia